Independência financeira: definição, como chegar e muito mais

Como diz o ditado, dinheiro não compra felicidade. Mas isso não impede que a maioria das pessoas anseie por independência financeira. Ter um controle firme do seu dinheiro - de onde vem e para onde está indo - é considerado um marcador de idade adulta e sucesso (e muitas pessoas veem independência financeira como parte da vida adulta). Mas o que significa independência financeira e como você chega lá? Dois especialistas pesam.

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Definição de independência financeira

Para muitas pessoas, definir independência financeira é pessoal. Você pode considerar-se definido se conseguiu pagar todas as suas dívidas pendentes ou talvez não sinta que tem independência financeira até chegar à loteria.

Para Kimberly Palmer, especialista em cartão de crédito e bancos da Nerdwallet, independência financeira é algo um pouco menos tangível.

“Penso nisso como se estivesse confiante de que você sempre pode pagar suas contas e depois também ter dinheiro sobrando para que você tenha a liberdade de comer em um restaurante, se quiser ou economizar para umas férias ”, Palmer diz.

Palmer gosta de seguir a regra 50/30/20 do orçamento. Isso significa que você pode alocar 50% de sua renda após impostos às suas necessidades, incluindo moradia e alimentação. Para seus desejos, como entretenimento e roupas, você dedica 30% do seu orçamento. E os 20% restantes devem ser direcionados para suas dívidas, metas de economia (como uma fundo do dia chuvoso), e outro objetivos financeiros.

"A independência financeira é um trabalho constante em andamento", diz Palmer.

Nesse sentido, você pode ter independência financeira em qualquer idade, independentemente de renda e dívidas pendentes, concordam Palmer, o proprietário da firma imobiliária e o especialista em finanças pessoais Constance Carter.

"A independência financeira não é definida por quanto dinheiro se ganha, mas mais a liberdade que eles têm para viver sua vida sem limitações e encargos financeiros", diz Carter.

E não há idade ou destino na vida em que você o alcance.

"Vi garotas de 23 anos que são independentes financeiramente porque adotaram hábitos de riqueza desde cedo, e também experimentei muitos indivíduos experientes que não possuem princípios comuns que os mantenham empobrecidos ”, Carter diz.

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Como alcançar a independência financeira: dando passos de bebê

Embora você possa obter independência financeira em qualquer idade, os especialistas concordam que a jornada deve começar cedo. Carter acredita que os jovens devem começar aprendendo sobre crédito: como construí-lo e alavancá-lo em investimentos.

"Para investir, você deve ter um bom crédito", diz Carter. "Construir seu crédito para aumentar sua riqueza é a melhor coisa que uma pessoa pode aprender."

Então, diz ela, é hora de enfrentar as dívidas.

"Anote todas as suas dívidas e crie uma meta pela qual você começará a pagá-las", diz Carter. “Tê-lo por escrito é fundamental para o seu sucesso. Você precisa vê-lo todos os dias e começar a arrancá-los da sua lista de tarefas ao concluir a tarefa. Você ficará motivado e terá um senso de realização ao fazê-lo. ”

Uma vez que sua dívida foi paga, Carter sugere considerar um investimento imobiliário.

"O setor imobiliário tem um dos maiores retornos sobre o investimento, seja patrimônio ou fluxo de caixa mensal de uma unidade múltipla", diz ela. “Você pode comprar uma propriedade multifamiliar com apenas 3,5% de desconto. Essa é a maneira mais fácil de iniciar seu portfólio de investimentos. Viva nele por um tempo e depois compre o seu próximo.

Se os imóveis ainda não estão disponíveis para você, Palmer diz para não se preocupar.

"Não é universalmente verdade que todos devam possuir uma casa", diz ela. "Se você se muda constantemente para o seu trabalho, por exemplo, ou viaja muito a trabalho, pode não ser para você."

O mesmo vale para possuir um veículo, diz Palmer. Dependendo do seu estilo de vida, esses itens não são necessariamente marcadores de independência financeira.

Palmer tem quatro etapas para quem trabalha em direção à independência financeira. O primeiro é economizar três a seis meses em gastos com moradia como fundo de emergência. "Depois disso, você pode pensar em economizar para uma casa ou férias", diz ela.

O segundo é priorizar dívidas com altas taxas de juros. "Você quer ter certeza de que está fazendo mais do que o pagamento mínimo a cada mês", diz ela.

O terceiro é combater a aposentadoria e a poupança além dessa aposentadoria. Muitas pessoas esperam aposentar cedo depois de encontrar a independência financeira - na verdade, há um ditado: independência financeira, aposente-se cedo, também conhecida como FIRE.

E o quarto passo é empregar essa regra de orçamento 50/30/20 para garantir que você possa manter sua independência financeira a longo prazo. Sem um orçamento inteligente, Palmer diz que você pode perder sua independência financeira.

Carter concorda. Quando tinha apenas 33 anos, ganhava mais de US $ 250.000 por ano, mas administrava mal o dinheiro e tinha que pedir falência. A experiência foi uma grande oportunidade de aprendizado para ela e a ajudou a aconselhar outras pessoas em suas finanças pessoais.

"Não exagere", diz ela. "Só porque você o possui, não significa que você deve gastá-lo."

Economizando para o futuro (ou independência financeira, aposente-se cedo)

Talvez um dos marcadores mais difíceis da independência financeira seja a poupança para a aposentadoria. É mais fácil imaginar pagar o seu empréstimo de carro do que reservar dinheiro suficiente para durar o resto da sua vida. O sucesso (na independência financeira e na poupança para a aposentadoria) depende do planejamento e, como Carter aponta, diversificar seus ativos pode protegê-lo dos fatores imprevisíveis que podem afetar sua aposentadoria, como recessões.

"Um portfólio diversificado é fundamental", diz Carter. “Não tenha todos os seus ovos em uma cesta. Verifique se você possui ativos líquidos, imóveis, investe em ações, títulos, fundos mútuos, 401 (k) s. Este é o melhor mecanismo de defesa contra uma recessão. Diversificar!"

Palmer sugere que os jovens adultos iniciem um 401 (k) o mais rápido possível e trabalhem até a contribuição máxima (US $ 19.000 por ano em 2019) quando suas dívidas estiverem sob controle.

"Pode ser esmagador, e é algo para o qual você nunca se sentirá preparado", diz Palmer sobre economizar para a aposentadoria. "É algo para o qual você está sempre trabalhando."

O mesmo se aplica à independência financeira, mas alcançar independência financeira significa ter o significa economizar para a aposentadoria, o que cria uma independência financeira no futuro: uma verdadeira ganha-ganha.