10 perguntas importantes relacionadas ao crédito a serem feitas

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Para a maioria das pessoas, pensar em seu crédito - e tentar melhorá-lo - geralmente não é um bom momento.
Mas seu crédito é tão importante que, quando você precisar, digamos, quando for a hora de comprar uma casa ou um carro, você realmente desejará ter pensado nisso.
Afinal, ter uma boa pontuação de crédito pode economizar milhares de dólares.
Seu relatório de crédito conta a história do seu histórico financeiro, desde quantos cartões de crédito abertos e fechados você tem até como pagou suas dívidas. Além disso, as informações no seu relatório de crédito se resumem a um número de três dígitos que ajuda os credores a decidir se o aprovam ou não para um empréstimo ou cartão de crédito. Isso se chama sua pontuação de crédito.
Se você revisou o básico, provavelmente já sabe essas coisas. Mas há muitas coisas que o básico não aborda e perguntas que você pode ter vergonha de perguntar, como começar a reconstruir seu crédito após uma falência. Cobrimos 10 das principais perguntas que eu estou muito decepcionado para fazer.

Um ótimo primeiro passo é obter um cartão de crédito protegido. Você tem essencialmente a aprovação garantida de um cartão como este, pois ele usa um depósito em dinheiro da sua parte como base para seu limite de crédito.
Eis como funciona: quando você é aprovado para um cartão, é necessário fazer um depósito de segurança, geralmente entre US $ 300 e US $ 500. Esse depósito se tornará seu limite de crédito. Os cartões de crédito protegidos reportam-se às agências de crédito, o que significa que você ainda poderá obter crédito - sem correr o risco de ficar muito endividado. Depois de provar que você é responsável por um cartão de crédito protegido, muitos emissores o transferem para um cartão não garantido e aumentam seu limite de crédito, que pode levar um ano. Aqui está uma lista de cartões de crédito seguros considerar.

Depende. Se você tiver apenas um cartão de crédito, é provável que seja uma decisão ruim: fechar esse cartão pode significar que você não terá uma boa combinação de crédito, algo que os credores gostam de ver. Além disso, fechá-lo esgotará seu crédito disponível, o que não é bom. Ter crédito disponível não utilizado ajuda sua pontuação.
Mas se você tiver vários cartões de crédito, fechar um pode não ser tão ruim. Tudo depende de quão alto o limite está no cartão e algo chamado taxa de utilização do cartão de crédito - a porcentagem de crédito disponível que você está usando. Se seu crédito disponível for de US $ 10.000 e você estiver usando US $ 8.000, isso pode indicar que você depende muito de crédito porque não possui dinheiro. É melhor manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%.
Como regra geral, quanto maior a sua taxa de utilização de crédito, mais poderá prejudicar sua pontuação para fechar um cartão. Por exemplo, se seus outros cartões estiverem com o limite máximo ou próximo dele, o fechamento de um cartão com um limite alto poderá prejudicar sua pontuação de crédito, pois poderá aumentar sua taxa de utilização de crédito. Por exemplo, digamos que você tenha US $ 5.000 em crédito e esteja usando US $ 3.000. Se você fechar um cartão de crédito com um limite de US $ 1.000, você aumentará sua taxa de utilização de crédito de 60% para 75%. Portanto, para garantir que o fechamento do seu cartão não afecte severamente sua pontuação de crédito, calcule sua taxa de utilização de crédito sem o limite no cartão. Se estiver abaixo de 30%, provavelmente é seguro fechar o cartão. Caso contrário, reserve um tempo para pagar sua dívida primeiro.

Não é o número de cartões de crédito que você possui, mas como os usa. Você pode ter muitos cartões de crédito e ainda ter um ótimo crédito - ou apenas um ou dois e manter uma ótima pontuação de crédito. (Confira este infográfico que mostra como as pessoas com pontuações de crédito mais altas têm um número maior de cartões de crédito.) Lembre-se de que quanto mais cartões de crédito você tiver, maior o risco de perder um pagamento. Seu crédito será beneficiado desde que você mantenha seus pagamentos mensais, mas ainda precisará ser cuidado para não cobrar itens que você não pode pagar todos os meses - é um caminho fácil para o cartão de crédito dívida.

Amarrar o nó não resulta em um relatório ou pontuação de crédito combinados. Você e seu cônjuge manterão arquivos de crédito separados. No entanto, como casal, você pode decidir solicitar crédito em conjunto em algum momento. Nesse caso, seus dois históricos de crédito trabalharão juntos para determinar suas taxas em um processo chamado de co-assinatura. Portanto, se um dos cônjuges tiver crédito significativamente mais baixo, poderá colocá-lo em um intervalo de crédito diferente (ou seja, "justo" em vez de "bom") e fornecer taxas de juros mais altas. Além disso, um padrão de empréstimo afetará negativamente os dois relatórios de crédito. Mas o lado positivo é que vocês dois receberão benefícios de construção de crédito do novo empréstimo assim que forem aprovados.

Além de começar com um cartão de crédito protegido, você ainda pode criar crédito sem cartões. Veja como:

• Se você tiver um empréstimo parcelado ou dois, o pagamento dessas dívidas o ajudará a obter crédito. Os empréstimos a prestações incluem empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas ou empréstimos pessoais.
• Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa pode aumentar seu crédito. O bom histórico dessa pessoa geralmente será contabilizado em seu crédito. E enquanto o indivíduo mantiver uso de crédito responsável, seu crédito continuará recebendo benefícios.
• A obtenção de um fiador para um empréstimo garantirá boas taxas e ajudará você a obter crédito - desde que a pontuação de crédito desse co-signatário obtenha a aprovação do empréstimo. Isso é recomendado apenas se (1) você já planeja solicitar um empréstimo e (2) o fiador é uma pessoa em quem você confia. Os dois arquivos de crédito serão combinados para a aprovação e as taxas do empréstimo.

Primeiro, você precisa verificar se a dívida é sua. Você pode fazer isso enviando uma carta de validação da dívida, que é uma solicitação por escrito para que a agência de cobrança verifique sua propriedade da dívida. Há um bom exemplo de como esse tipo de letra se parece aqui. A agência precisará fazer uma de duas coisas: (1) pare de tentar cobrar a dívida ou (2) envie a verificação de que a dívida é sua.
Se a dívida for realmente sua, crie uma maneira de pagá-la integralmente. Durante esse processo, negocie com a agência de cobrança a forma como a conta aparece no seu relatório de crédito após o pagamento. Embora a maioria das agências não concorde em remover completamente a conta como se ela nunca existisse, ainda vale a pena perguntar. Se você liquidar a dívida por menos do que o valor devido, o coletor provavelmente concordará em marcar a conta como "paga liquidada". Ambas as notações ainda afetarão negativamente seu relatório de crédito, mas os futuros credores ficarão mais felizes ao ver que você pagou uma dívida. De qualquer forma, obtenha esse contrato por escrito antes você paga a dívida e descobre quanto tempo após o pagamento a atualização do seu relatório será publicada. Depois de pagar sua dívida de cobrança, verifique se todos os contratos foram cumpridos.

Isso não deve ser uma grande preocupação, a menos que você esteja se candidatando a empregos com responsabilidades fiduciárias. Se você está se candidatando a uma posição que envolve o gerenciamento das finanças de uma empresa, mas teve problemas para gerenciar o seu próprio no passado, os empregadores podem pensar que você é menos adequado para o trabalho. Caso contrário, seu relatório de crédito provavelmente não deve ser um grande fator para você conseguir ou não um emprego. Muitas vezes, isso não é verificado.

Poderia, mas provavelmente não muito. Além disso, os benefícios de ter menos dívidas geralmente superam a consequência de perder alguns pontos na sua pontuação. Aqui está um rápido resumo de como o pagamento antecipado de um empréstimo pode afetar seu crédito:
Se você tiver apenas uma linha de crédito que não seja cartão de crédito - como um empréstimo para automóveis, empréstimo para estudantes ou hipoteca - pagar e fechar a conta afetará seu mix de crédito. Ter uma variedade de crédito (cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos para estudantes) é Boa pelo seu crédito, pois mostra que você pode gerenciar diferentes tipos de dívida. Obviamente, uma boa pontuação de crédito também deve economizar seu dinheiro. Por exemplo, se você tiver dinheiro para pagar sua dívida com empréstimos para automóveis, faz sentido fazê-lo com antecedência. Caso contrário, você gastará dinheiro adicional em pagamentos de juros.

Esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Cosigning significa que você está usando seu bom crédito para obter o empréstimo de outra pessoa - provavelmente porque essa pessoa tem pouco crédito ou pouco histórico de crédito. Sua pontuação de crédito será afetada pela atividade positiva e negativa do empréstimo. Você obterá o benefício de uma linha de crédito extra sem precisar se preocupar com pagamentos, mas se o Se outra pessoa perder um pagamento e inadimplência, seu crédito será debitado (como essa mulher descobriu quando seu crédito Ponto mergulhou 200 pontos). Portanto, verifique cuidadosamente os prós e os contras.

Sim, embora leve algum tempo para reconstruir. Após uma declaração de falência, uma pontuação de crédito com uma classificação "boa" pode cair 150 pontos. Uma pontuação "excelente" terá um impacto ainda maior. Você não poderá solicitar a maioria dos tipos de crédito, incluindo cartões de crédito, e precisará espere dois a quatro anos para solicitar um empréstimo à habitação. Quando você estiver pronto para começar a reconstruir, vá devagar, solicitando uma cartão de crédito seguro (veja nº 1). Depois de demonstrar o uso responsável de um cartão protegido por cerca de um ano, tente solicitar um cartão de crédito não garantido. Se você continuar fazendo seus pagamentos na íntegra e no prazo, seu crédito deverá melhorar.

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