O Que Saber Sobre Hipotecas, Tolerância Hipotecária e Auxílio Hipotecário Agora

O Congresso aprovou a Lei CARES (Auxílio a Coronavírus, Alívio e Segurança Econômica) em março, que pôs em prática uma moratória nos empréstimos hipotecários apoiados pelo governo (além de enviar verificações de alívio de coronavírus). Pense em Fannie Mae e Freddie Mac: se você tiver uma hipoteca através de qualquer um deles, poderá interromper os pagamentos mensais.

“Além dos programas federais, muitos credores hipotecários estão oferecendo opções de alívio, como pagamentos diferidos e renunciou a taxas atrasadas para os mutuários impactados financeiramente pelo COVID-19 ", diz Steve Kaminski, chefe da U.S. Residential Empréstimos em TD Bank. Verifique com seu credor, pois essas opções podem variar de acordo com o estado, diz Kaminski.

Você também pode se qualificar para uma verificação de estímulo como parte da Lei CARES, caso em que o dinheiro adicional pode ser uma maneira de manter os pagamentos nos trilhos. Ted Rossman, analista da indústria na CreditCards.com, recomenda usar esse dinheiro para pagamentos de hipotecas, se possível, dependendo de quando seu cheque chegar e quanto você espera receber.

"A maioria das pessoas deve usar seus pagamentos de estímulo para gastar em necessidades e aumentar as economias de emergência", diz ele.

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Se você perdeu receita e espera ter problemas para pagar sua hipoteca daqui para frente, você tem algumas opções. O primeiro é aproveitar as economias de emergência que você reservou para o pior cenário. "Essas economias são exatamente para momentos como estes", diz o consultor da Equitable Evan Press. "Dito isto, você não quer esgotar suas economias".

Se você planeja investir em poupanças para efetuar pagamentos, entre em contato primeiro com seu credor hipotecário para ver quais são todas as suas opções, pois elas variam. "De modo geral, eles estão dizendo que você pode adiar ou reduzir pagamentos", diz Press.

Mas aqui está o problema: se você optar por um adiamento da hipoteca, poderá ter de pagar ao banco o que deve em pagamentos perdidos em uma quantia única. Em alguns casos, esses pagamentos serão simplesmente adicionados à duração do seu empréstimo. Se for o primeiro, você continuará ganhando dinheiro no curto prazo, o que pode ter grandes consequências. "Digamos que você aceite a tolerância e, após 90 dias, você nos deve esse montante fixo", diz Press. "Se você não pagar, então sim, certamente poderia prejudicar seu crédito."

Se você não perdeu renda, a Press recomenda que os proprietários continuem fazendo seus pagamentos normalmente. Uma moratória nos pagamentos poupará você apenas no curto prazo, e é para os piores cenários.

Antes de tomar uma decisão, entre em contato com o credor da hipoteca para ver quais são suas opções. "A ajuda está disponível, mas apenas se você perguntar, e é melhor perguntar enquanto você ainda está com os pagamentos atualizados", diz Rossman. "Se seu credor precisar rastrear você depois que você ficar para trás, provavelmente não será tão generoso".

E se você está se perguntando se se qualifica para algum tipo de alívio de hipoteca, Jeff Tucker, um economista da Zillow, diz para verificar primeiro online. “Normalmente, o único requisito de elegibilidade é que o mutuário ateste que perdeu renda como resultado do COVID-19”, ele diz “Muitas hipotecas Agora, os funcionários têm formulários simples de solicitação on-line e perguntas frequentes para responder aos mutuários, o que será muito mais rápido do que tentar chamar uma pessoa por telefone em um banco. mês."

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Dependendo de quanto tempo você tem sua hipoteca, agora pode ser um bom momento para considerar o refinanciamento de seu empréstimo. Para alguns proprietários, o refinanciamento oferece uma maneira de manter sua casa pagando menos a cada mês. Para outros, é uma maneira de diminuir seu pagamento mensal e pagar menos com juros, mesmo que você não esteja preocupado em fazer o pagamento em que está.

A imprensa diz que descobrir se o refinanciamento é uma boa opção para você dependerá da sua taxa de juros atual e do período de tempo em que você está pagando sua hipoteca atual. Se você possui sua casa há alguns anos e refinancia agora, voltará à estaca zero com uma hipoteca de 30 anos. Obviamente, você também pode refinanciar uma hipoteca de 15 anos se estiver mais próximo dessa marca, mas em alguns casos estará pagando mais a cada mês, mesmo que tenha reduzido sua taxa de juros.

De qualquer forma, convém garantir que o custo do refinanciamento além do resultado final esteja economizando seu dinheiro. "Geralmente, sempre há algum tipo de custo associado ao refinanciamento, se você está pagando por avaliações ou custos de fechamento - geralmente está pagando por algo", diz Press.

Rossman concorda. Ele diz que você geralmente pode economizar dinheiro refinanciando se sua nova taxa for significativamente menor que a atual. "Os custos de fechamento podem ser caros, portanto, planeje ficar tempo suficiente para recuperá-los e muito mais", diz ele.

Kimberly Palmer, especialista em finanças pessoais da NerdWallet, sugere usar Calculadora de refinanciamento de hipotecas da NerdWallet para avaliar se essa opção é benéfica para sua situação.

Mas simplesmente querer refinanciar não significa que você se qualifique. "Os credores estão tomando muito cuidado para verificar a renda dos mutuários no momento", diz Tucker. "Se você trabalha em uma ocupação considerada arriscada durante a crise do coronavírus ou se recentemente visto que seu salário para levar para casa diminui como resultado da crise, você pode muito bem ser negado nessa base. ”

Kaminski diz que o refinanciamento agora será diferente do refinanciamento em circunstâncias normais, então a paciência compensa. “Atualmente, o setor está vendo interrupções em todas as etapas do processo, à medida que escritórios do condado, empresas de avaliação, empresas de títulos e tomadores de empréstimos buscam mitigar o risco de COVID-19”, diz ele. "Os mutuários que solicitam uma hipoteca ou refinanciamento agora devem esperar alguns atrasos."