O que é Home Equity e mais que os proprietários devem saber

As chances são de que, se você é proprietário de uma casa, sabe o que é o valor do patrimônio, mesmo que não se fale muito sobre isso. passos para comprar uma casa. Se você já ouviu o termo, mas não sabe o que é o valor da casa própria, preste atenção: o valor da casa própria é essencialmente o valor da sua casa depois de considerar o quanto você ainda deve em seu empréstimo hipotecário.

Mesmo se você souber o que é o valor do patrimônio, pode dizer com segurança que sabe como funciona um empréstimo ou uma linha de crédito (também chamada de HELOC)? Se não puder, aqui está um guia sobre o que é e como você pode usar o valor da casa própria para tudo, desde empréstimos para universidades a projetos de reforma de residências. (Infelizmente, não pode realmente ajudá-lo a cobrir aqueles incômodos custo de venda de uma casa.)

O que é home equity?

Quando você compra uma casa, geralmente não paga em dinheiro. A maioria das pessoas faz um tamanho considerável adiantamento em uma casa e comprometer-se com pagamentos mensais para uma hipoteca de 15 ou 30 anos. No primeiro dia de sua venda de imóveis, seu patrimônio líquido é igual ao valor desse adiantamento. O adiantamento é a única parte da casa pela qual você pagou.

À medida que o tempo passa, você ganha cada vez mais capital a cada pagamento efetuado em relação ao seu empréstimo. Qualquer quantia paga contra o principal do empréstimo hipotecário - e não os juros - é o seu patrimônio líquido. Descobrindo como pagar essa hipoteca cedo pode até ajudar a aumentar o seu patrimônio em casa, e o patrimônio também aumentará à medida que o valor da sua casa aumentar e diminuir se o valor da casa cair.

Os bancos permitem que você peça emprestado contra esse valor e use o dinheiro da maneira que achar melhor. Esses empréstimos para aquisição de imóveis residenciais são relativamente fáceis de obter e possuem taxas de juros baixas em comparação com outros empréstimos e linhas de crédito tradicionais.

Linha de crédito de capital próprio vs. empréstimo em casa

Existem algumas maneiras diferentes de emprestar contra o seu patrimônio em casa. Um através de um empréstimo de capital próprio padrão. Esses empréstimos são emitidos em montantes fixos com planos de pagamento de até 30 anos, que você pagará enquanto paga sua hipoteca original. Os juros são calculados no momento em que você retira o empréstimo e recebe o dinheiro imediatamente. A maioria dos bancos permite que você use o dinheiro do seu empréstimo por 10 anos antes de começar a pagá-lo, geralmente durante um período de 20 anos.

Outra opção é uma linha de crédito de home equity, ou um HELOC. Um HELOC funciona mais como um cartão de crédito, permitindo que você compre e pague até um determinado valor total. Você paga apenas juros pelas compras efetuadas e não precisa se preocupar em pagar uma quantia predeterminada.

Uma terceira opção é a Figura linha de patrimônio líquido, um novo método híbrido que serve como uma alternativa mais simples e rápida aos HELOCs tradicionais e empréstimos para compra de imóveis. Ele oferece um processo de aplicação on-line e uma decisão - feita em apenas cinco minutos - e um financiamento mais rápido, dando aos proprietários o dinheiro em cinco dias. Também permite que os proprietários emprestem a uma taxa fixa baixa, com acesso a uma quantia fixa de dinheiro no início (semelhante a um empréstimo de capital próprio) e a capacidade de sacar mais conforme necessário posteriormente (como em um HELOC.)

Com qualquer tipo de empréstimo contra o patrimônio líquido, os termos e taxas de juros são geralmente muito bons.

"O motivo é que você está montando uma parte de sua casa como garantia", diz Jeff Tucker, economista da Zillow. "Se você optar por um tempo suficiente, eles podem levar sua casa, por isso é uma linha de crédito mais segura para o banco".

Para que você pode usar um empréstimo sobre o valor do imóvel ou linha de crédito sobre o valor do imóvel?

Quem olha para os custos de reforma do banheiro ou considera uma nova cerca sabe que grandes reformas podem custar um braço e uma perna. (Basta dar uma olhada em um típico custo de remodelação da cozinha.)

Mas não há regras sobre como você deve usar o dinheiro emprestado em relação ao patrimônio da sua casa. No entanto, esse dinheiro é usado, a maioria das pessoas acha que os empréstimos para compra de imóveis são uma opção mais acessível em comparação aos empréstimos e cartões de crédito tradicionais.

"Bons usos podem estar pagando pela taxa de matrícula na faculdade ou por outra grande quantia que você queira cobrir para os seus filhos", diz Tucker. "Muitas pessoas podem achar que podem obter melhores taxas com esse tipo de crédito do que, digamos, com um empréstimo para estudantes".

Requisitos de empréstimo sobre o capital próprio

Você pode se qualificar para uma linha de crédito de capital próprio a partir do dia em que compra sua casa. Não há período de espera em termos de quando você pode solicitar esses empréstimos, e o valor para o qual você se qualificará dependerá de quanto você pagou pelo seu empréstimo, entre outros fatores. Em outras palavras, seu empréstimo não pode ser maior que o valor da sua casa própria.

Após a crise financeira, os bancos começaram a limitar os empréstimos e HELOCs em 80 a 85% do patrimônio de um proprietário. Esse valor garante que você nunca deve mais ao seu empréstimo com capital próprio do que à sua hipoteca original.

"Oitenta por cento tem sido o ponto de inflexão", diz Tucker.

Se você solicitar um empréstimo sobre o valor do patrimônio ou uma linha de crédito sobre o valor do patrimônio através do mesmo banco que financiou sua hipoteca original, poderá ver algumas vantagens, como um desconto no relacionamento. Além disso, pagar o empréstimo é mais fácil se tudo for feito no mesmo banco, através do mesmo aplicativo ou conta.

Dependendo do seu banco, você pode ter que pagar taxas para acessar o patrimônio, portanto, não tenha medo de comprar.

Antes de ser aprovado, seu banco deseja que uma avaliação seja feita em sua casa. Esta etapa é necessária, independentemente de quando sua última avaliação foi concluída. E os bancos não confiarão nas informações fornecidas por sites como Zillow, diz Tucker. Normalmente, você terá que pagar por esse serviço e aguardar os resultados antes que um banco decida qual será o seu total de empréstimos para aquisição de imóveis residenciais. Em caso de emergência, no entanto, você pode esperar obter a aprovação do seu empréstimo rapidamente, no prazo de 30 a 35 dias.

Erros e armadilhas para empréstimos à habitação

Embora possa parecer um empréstimo ou uma linha de crédito, é simples e acessível maneira de fazer melhorias na casa, pagar outras dívidas ou usar em caso de emergência, existem armadilhas.

Isso ocorre porque, em todo empréstimo, ainda existe a possibilidade de inadimplência.

"Se você tem certeza de que sua renda continuará para poder pagá-la de volta, é uma opção segura", diz Tucker. "Mas, na medida em que nenhum de nós tem uma bola de cristal, não podemos ter certeza de que teremos o mesmo emprego que tivemos no ano passado."

Embora existam locais seguros para evitar execuções duma hipoteca (o que aconteceu em massa durante o período financeiro) crise), o mercado ainda desempenha um papel em saber se você ficará preso a uma casa pela qual você deve mais do que que vale a pena.

Aborde esse tipo de empréstimo da maneira que você faria com qualquer outro e considere se será capaz de pagá-lo e se as possíveis consequências valem o risco.