Por que estamos endividados

Todos nós temos dívidas - desde as grandes despesas inevitáveis, como empréstimos e hipotecas de faculdades, até as pequenas, como um cartão de crédito equilibrar você acumulando, cobrando um reparo inesperado do carro ou os presentes de feriado que custam mais do que você realmente poderia proporcionar.
Quando a edição de janeiro de 2012 foi publicada, os americanos deviam mais de US $ 8,5 trilhões em empréstimos para habitação própria, quase US $ 1 trilhão em empréstimos para estudantes e US $ 789,6 bilhões em dívidas com cartão de crédito. Isso se traduz em uma dívida média familiar de mais de US $ 200.000, de acordo com o Federal Reserve dos EUA. Embora nossa carga de dívida tenha diminuído um pouco desde o início da recessão em 2007 (em parte porque os gastos estão em baixa), estatísticas recentes mostram que empréstimos pesados ​​continuam causando estragos em nossas finanças.

O Departamento de Educação dos EUA relata que quase um em cada 10 mutuários que começaram a pagar empréstimos para estudantes entre outubro de 2008 e setembro de 2009 não cumpridos até outubro de 2010 - a taxa mais alta em 14 anos. E os credores hipotecários entraram com procedimentos de encerramento em um recorde de 2,8 milhões de propriedades em 2010 (um aumento de 23% em relação a 2008), de acordo com o RealtyTrac, um agregador de dados de encerramento. Portanto, não surpreende que os pedidos de falência pessoal tenham aumentado 9% em 2010.
Toda essa dívida dói mais do que apenas nossas carteiras; também pode prejudicar nossa saúde e nossos relacionamentos. Uma pesquisa recente da National Foundation for Credit Counseling (NFCC), sem fins lucrativos, descobriu que 24% das pessoas disseram ansiedade financeira teve um efeito adverso sobre sua saúde e 27% disseram ter um efeito negativo sobre sua saúde casamento.
Se você está sobrecarregado com toda essa dívida, qual é a chave para reduzi-la? Saber como você entrou nele em primeiro lugar.

Por que somos superestendidos

Não somos bons em visualizar dinheiro que não ocupa espaço em nossas carteiras. "Quando as pessoas gastam dinheiro com cartão de crédito, seus cérebros processam a transação de maneira diferente do que se usassem dinheiro", diz Jonah Lehrer, autor de Como Decidimos ($15, amazon.com). "A parte do nosso cérebro que processa o pagamento realmente não entende o que acontece quando retiramos o plástico". Caso em questão: A 2000 O estudo do Instituto de Tecnologia de Massachusetts mostrou que as pessoas em um leilão estavam dispostas a pagar o dobro quando usavam um cartão de crédito. de dinheiro. Acontece que, quando você não pode ver o dinheiro, é mais fácil se livrar dele. Isso também pode explicar por que tantos de nós somos capazes de assinar hipotecas caras e empréstimos de carro relativamente livres de angústia; as quantidades gigantescas nas linhas pontilhadas são grandes demais e abstratas para serem contempladas.
Nós somos otimistas demais. Você já fez uma lista de tarefas do dia apenas para descobrir que subestimou severamente quanto tempo cada tarefa levaria? O mesmo acontece com as dívidas, dizem os especialistas. É um fenômeno chamado "desconto futuro", no qual tendemos a exagerar nossa capacidade de ganhar grandes somas de dinheiro ou fazer pagamentos substanciais no futuro. "Dizemos para nós mesmos: 'Eu tenho direito a um aumento' ou 'posso pagar assim que receber um reembolso de impostos' '", diz Kathleen Gurney, Ph. D., CEO da Financial Psychology Corporation, com sede em Sarasota, Flórida, uma empresa de consultoria especializada em psicologia de dinheiro. Os varejistas usam descontos futuros em seu benefício. Aquelas ofertas anunciando juros de 0% por 12 meses ou sem dinheiro? Os comerciantes contam com você para comprar agora e descobrir como pagar a conta mais tarde. E, se não o fizer, eles trombam com enormes saltos nas taxas de juros e outras penalidades.
Nós somos impulsivos. Lembre-se da última vez que chegou ao shopping depois de um dia ruim no escritório. Você já pensou, Eu trabalho duro - mereço algo legal, ou lamentam o fato de você nunca receber um tratamento? Esses pensamentos ai de mim podem sobrecarregar os centros lógicos do cérebro e levar a compras instantâneas que fazem você se sentir melhor. (60% impressionantes de todas as compras não são planejadas, de acordo com a Popai, uma associação comercial de marketing global.) Infelizmente, a alta é passageira, diz Gail Cunningham, porta-voz da NFCC, então você acaba repetindo o ciclo. e de novo.
Esquecemos as pequenas coisas. Pense ontem. Você se lembra de gastar 75 centavos em um lanche na máquina de venda automática, US $ 10 em downloads de música e US $ 6 em um guarda-chuva? Provavelmente não. "Quando você compra coisas diferentes, não percebe pequenas despesas diárias", diz George Loewenstein, um economista comportamental e professor de economia e psicologia na Universidade Carnegie Mellon, em Pittsburgh.
Nós ouvimos figuras de autoridade. Vamos ser sinceros: não nos endividamos por conta própria. Antes de 2008, bancos, empresas de cartão de crédito e o governo nos permitiam emprestar cada vez mais dinheiro. (Lembre-se de como os especialistas costumavam dizer que era sempre é melhor comprar do que alugar?) Campanhas de marketing agressivas e restrições de qualificação frouxas facilitaram a inscrição em uma carteira cheia de plástico ou o recebimento de um empréstimo imobiliário de grande porte. Infelizmente, vários anos após o colapso econômico, os consumidores ainda estão tentando descobrir como limpar a bagunça da dívida pessoal.