Você está mantendo muito dinheiro no banco?

Para muitas pessoas - a maioria, honestamente - economizando dinheiro e colocando dicas de finanças pessoais em prática é um desafio. Arrumar dinheiro por um fundo de emergência, muito menos um adiantamento de uma casa, aposentadoria ou ensino superior de uma criança, pode levar anos e uma enorme quantidade de disciplina. É claro que, salvo a catástrofe, uma vez que você estabelece essas economias de emergência e desenvolve gastos positivos e hábitos de poupança, permanecer no controle de suas finanças fica muito mais fácil.

Depois que você não vive mais de salário em salário e tem dinheiro escondido para cobrir uma emergência médica, perda de emprego ou férias, você chegou independência financeira- mas isso não significa que você pode parar de pensar sobre onde seu dinheiro está indo. Acontece que é possível manter muito dinheiro no banco e dobrar todo o seu dinheiro economizado lá pode realmente prejudicar seu longo prazo

objetivos financeiros.

Isso não quer dizer que você não deve ficar qualquer dinheiro no banco. Economias líquidas - dinheiro que é facilmente acessível sem incorrer em uma taxa, se necessário - são necessárias para uma saúde financeira equilibrada.

Para a maioria das pessoas, essas economias assumem a forma de um fundo de emergência. "Ao pensar em sua economia geral, deve-se considerar um fundo de emergência como parte do mix", diz Shirley Yang, vice-presidente de Marcus por Goldman Sachs.

Yang diz que a maioria dos especialistas financeiros concorda que suas economias de emergência devem incluir seis meses de despesas de moradia, mas o número real depende da sua estabilidade financeira. Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada na SoFi, diz que três a seis meses de despesas é uma boa regra de ouro. Se você trabalha em um setor estável, tem boa saúde e mora em uma área com baixo custo de vida, você poderá economizar menos dinheiro - apenas três meses de despesas - em sua emergência fundo; se houver a possibilidade de grandes despesas aparecerem no seu futuro, mais dinheiro poderá ser mais inteligente.

"Esse dinheiro deve ser mantido separado da sua conta corrente para evitar gastos acidentais ou a tentação de usar fundos para outra coisa que não seja uma emergência", diz Anastasio.

Manter essas economias em uma conta bancária (em vez de em uma conta de investimento) significa que você pode acessá-las quando você precisar, mas também significa que você tem muito dinheiro sentado em um só lugar, depreciando interesse. Para manter alto o valor do seu fundo de emergência, mantenha-o em uma conta poupança de alto rendimento; Marcus e SoFi oferecem contas com pelo menos 2% APY, portanto seu fundo de emergência continuará crescendo. (A maioria bancos online oferecem taxas de juros mais altas do que seus pares tradicionais.)

RELACIONADOS: Então você tem seu fundo de emergência - eis o que você precisa fazer a seguir

Com todo esse dinheiro escondido em sua conta poupança, o que você faz com sua conta corrente? Essa é provavelmente a conta em que você deposita os contracheques, paga as contas e usa para cobrir as despesas do dia-a-dia, então você definitivamente quer dinheiro lá, mas as contas correntes também são notórias por terem baixas taxas de juros, então o dinheiro que você mantém lá não está fazendo nenhum trabalho para você.

Infelizmente, não há uma resposta única para quanto você deve manter em sua conta corrente, porque as despesas mensais de todos são diferentes. Existem algumas maneiras de determinar quanto manter na conta.

Se você gosta de definir números, Stash Wealth recomenda uma almofada de US $ 2.000 a US $ 3.000, no máximo, para explicar os fluxos e refluxos do seu dinheiro; isso pode ser um pouco alto para algumas pessoas, principalmente se as despesas forem baixas.

Yang sugere calcular o melhor número para você com base em suas necessidades. "Os consumidores devem determinar suas despesas mensais estimadas e manter na conta corrente o suficiente para cobrir essas despesas", diz Yang. "Quaisquer fundos adicionais restantes, eles devem considerar a transferência para algo que obtém um rendimento maior".

Anastasio diz que depende de quanto você se sente à vontade para reservar. Em geral, porém, "uma orientação que faz sentido para sua conta corrente é manter o equivalente a um salário líquido", diz ela. "Isso garante que o valor seja adequado para todos, independentemente do nível de renda."

No final do dia, você precisa determinar a quantidade de almofada necessária em sua conta corrente para ter certeza de que pode cobrir todas as suas despesas (e talvez até alguns splurges). Uma dessas diretrizes pode ajudá-lo a descobrir qual é esse número; Depois de fazer isso, tenha certeza de que não está mantendo muito no banco.

Lembre-se de que algumas instituições financeiras cobram multas ou taxas se o saldo da sua conta corrente ficar abaixo de um determinado limite. Descubra quais são as regras da sua conta e cumpra os requisitos para evitar o pagamento de uma taxa. E o inverso também é verdadeiro: se o seu saldo for muito alto - US $ 250.000 - não será coberto pelo FDIC; se você está mantendo tanto dinheiro em bancos, espalhe-o por contas ou instituições para garantir que tudo esteja seguro.

Todo o seu outro dinheiro - porque você continua economizando, certo? - deve ser investido, onde pode ser melhor aproveitado por meio do investimento e, na verdade, ganhando dinheiro. (Deixar seu dinheiro ganhar dinheiro para os dois ajuda a sua economia a crescer e retira parte da pressão sobre você.)

Podem ser CDs, títulos, ações, fundos mútuos ou outra das muitas opções de investimento disponíveis no mercado, mas você quer que seu dinheiro faça um pouco de trabalho para você. Se for investido, espera-se que esteja crescendo, aproximando-o um pouco das suas metas financeiras.