Juros diferidos e cartões de crédito da loja: o que você precisa saber

Quando você está comprando, seja em Black Friday ou Cyber ​​Monday ou durante uma semana típica, você provavelmente está sempre atento às melhores ofertas. Claro, algumas lojas oferecem ótimas vendas de forma recorrente, mas quando não há vendas em andamento e você realmente quer um bom negócio, a inscrição em um cartão de crédito pode parecer uma opção bastante interessante.

Alguns cartões de crédito da loja oferecem ofertas de inscrição, como uma certa porcentagem da sua primeira compra com o cartão; outros oferecem recompensas contínuas na loja e nas lojas afiliadas, como economizar 5 ou 10% em cada compra com o cartão. (Essas pequenas economias podem realmente aumentar, especialmente se for uma loja que você visita com frequência).

Além disso, se você é novo em cartões de crédito, um cartão de loja pode ser uma boa opção em geral: de acordo com uma nova análise do site de finanças pessoais WalletHub, todos os cartões de crédito das lojas incluídos na análise têm taxas anuais de US $ 0 e quase 30% deles oferecem recompensas contínuas, principalmente por meio de um sistema de pontos. Entre os cartões de crédito da loja que oferecem descontos como recompensa, a recompensa média de inscrição é superior a 25% da sua primeira compra.

Com opções como essa - comparadas às altas taxas anuais e às recompensas mínimas ou menos tangíveis entre os cartões de crédito padrão -, assine optar por um cartão de crédito da loja parece uma decisão fácil, especialmente se você tem uma compra grande em mente e precisa de um pouco de tempo para pagar por ela.

Uma das principais vantagens de um cartão de crédito da loja é uma taxa de juros introdutória. Se você não puder pagar uma compra integral (ou pagar o saldo do cartão) no primeiro ou nos dois meses seguintes, o cartão não cobrará juros, portanto, você economiza dinheiro no final. Seu cartão de crédito padrão cobrará juros sobre seu saldo até que você possa pagá-lo. Assim, você acabará pagando mais pela compra no final. Leia as letras pequenas antes de se inscrever: de acordo com a análise da WalletHub, 43% das lojas os cartões de crédito oferecem uma APR de introdução de 0% nas compras, mas 88% desses cartões usam adiamento interesse.

Juros diferidos são um recurso no qual os cartões de crédito oferecem taxas de juros baixas ou baixas como incentivo para a inscrição no cartão. Esses cartões aplicarão a TAEG regular retroativamente ao valor original da compra, como se o baixo valor introdutório a taxa nunca existiu, se os titulares do cartão perderem um pagamento mensal ou não pagarem o saldo total dentro do valor introdutório período.

Geralmente ocultos nas letras miúdas, os juros diferidos podem induzir os titulares de cartões a se inscreverem em um cartão de crédito para aproveitar uma taxa de juros de 0% e depois serem atingidos taxa muito mais alta que torna sua compra grande (possivelmente um presente de Natal caro, comprado com a intenção de pagá-lo gradualmente a uma taxa de juros zero) ainda mais caro. O pior de tudo é que o interesse diferido geralmente entra em ação assim que o período introdutório termina, meses após a compra; isso é uma surpresa desagradável, especialmente se pagar a compra por si só já é uma luta.

De acordo com a pesquisa da WalletHub sobre juros diferidos, 82% das pessoas não sabem como o interesse diferido funciona, o que torna a prática ainda mais perigosa.

"O interesse diferido não deve ser legal", diz Odysseas Papadimitriou, CEO da WalletHub, em um comunicado que acompanha o relatório. "É uma prática obscura e contra-intuitiva que depende de táticas predatórias de surpresa para gerar lucro".

Infelizmente, essa prática obscura parece não estar indo a lugar algum e é usada pelos cartões de crédito das principais lojas, incluindo os da Amazon, Apple e Pottery Barn, de acordo com a análise da WalletHub.

Quando um titular do cartão está ciente disso, o interesse diferido não representa uma ameaça séria: se o titular do cartão compensa a compra inicial integralmente no período introdutório, o juro diferido não é compensado dentro. Se isso não for possível, pode significar um encargo financeiro ainda maior posteriormente. Como na maioria dos cartões de crédito, se você não conseguir pagar um saldo mensal integralmente (ou antes do período introdutório) termina), um cartão de crédito da loja pode não ser a jogada certa, mesmo que isso signifique economizar 25% no Natal compras.

Se você está tentando descobrir quando usar um cartão de crédito e você não entende totalmente APRs, taxas anuais e as consequências de não pagar seu saldo integral todo mês, pode ser melhor usar seu cartão de débito (ou dinheiro) para a maioria das compras. Descobrindo como sair da dívida do cartão de crédito não é fácil, mas é fácil deixar essa dívida acumular-se, especialmente se você ficar com juros diferidos ou outro recurso desagradável de cartão de crédito que você não entende completamente.

Considerando a dívida do cartão de crédito, é possível alcançar outros marcos financeiros - como estabelecer um fundo de emergência- quase impossível, pode ser melhor prevenir do que remediar. Pense da seguinte maneira: outro cartão de crédito significa que você precisa aprender como limpar cartões de crédito ainda mais desesperadamente.