Lifestyle Creep: O que é e como evitar Lifestyle Creep

Para a maioria das pessoas, planejar o futuro significa manter suas finanças sob controle. A maioria dos principais objetivos da vida - comprar uma casa, realizar um casamento fabuloso, tirar férias únicas na vida, ter filhos - são melhor realizados com uma base financeira sólida. Além desses marcos pontuais, muitas pessoas sonham com um estilo de vida moderadamente luxuoso (ou extremamente luxuoso) que requer uma certa quantia de dinheiro para manter. Embora essas indulgências sejam boas e importantes, elas também podem levar à fluência no estilo de vida, que pode destruir qualquer planejamento financeiro mais experiente.

Se você (ou você e seu parceiro) estabeleceu independência financeira com o que você tem e descobriu como sair da dívida do cartão de crédito entre outras coisas, você está em um bom lugar financeiramente. Você acha que mudanças positivas em sua renda - um aumento ou bônus, por exemplo - apenas melhorariam sua capacidade financeira, mas graças à fluência no estilo de vida, esse nem sempre é o caso.

O que é fluência no estilo de vida?

A fluência no estilo de vida, às vezes chamada de inflação no estilo de vida, ocorre quando o custo de vida e os gastos não essenciais crescem com a renda. A fluência no estilo de vida pode criar atividades ou itens que pareciam luxos quando você tinha uma renda ou um padrão de vida mais baixos - longo férias em locais exóticos, aparelhos de primeira linha, carros novos, refeições frequentes em restaurantes sofisticados - parecem Essenciais. Essencialmente, é seu estilo de vida e seu padrão de vida subindo para níveis que você não seria capaz de manter mais cedo em sua vida. Em casos ruins de fluência no estilo de vida, esses gastos desnecessários podem reduzir a economia.

"O sinal revelador do estilo de vida é o reflexo mental ou audível: 'Como consegui ganhar menos?'", Diz Katie Waters, planejadora financeira certificada da Águas Estáveis ​​Financeiras. "Descobrimos que os clientes geralmente negam seu excesso e alteram suas definições de moderação à medida que sua renda aumenta."

Waters diz que frequentemente vê clientes determinados a tirar férias prolongadas, atualizar suas casas e comprar novos carros - com todos os itens indispensáveis ​​(e caros), convencê-los a também aumentar suas economias de aposentadoria pode ser um desafio.

"Nenhum desses luxos é proibido ou guloso por conta própria", diz Waters. “O rastejamento consiste em exigir que você tenha todos eles: a casa, os carros, o orçamento de viagem, a remodelação da cozinha / quintal / porão / banheiro, as escolas particulares. ”

A fluência no estilo de vida é mais visível entre os que recebem mais, mas qualquer um pode cair nessa armadilha. Quem não justificou comer fora com mais frequência toda semana após receber um aumento de 1 ou 2%? Viver dentro de seus meios pode parecer simples quando seus meios são pequenos. Você pode dizer a si mesmo que, após seu próximo aumento ou bônus, você simplesmente economizará mais dinheiro e manterá todo o resto. Mas é difícil resistir ao chamado da sirene de um estilo de vida mais caro: se você está ganhando dinheiro suficiente para comprar um apartamento maior, não deve se mudar para um apartamento maior? Você pode pagar esse aluguel mais alto, mas esse aumento de despesa reduzirá suas economias.

"O culpado número um da fluência no estilo de vida é gastar no seu cartão de crédito e pagá-lo todos os meses", diz Waters. “Assim como o trabalho se expande para o tempo alocado, as despesas se expandem para o limite de crédito concedido - ou, neste caso, para a renda fornecida. Provavelmente, suas faturas de cartão de crédito quando você recebeu um salário pela primeira vez foram muito, Muito de menor do que são agora. Esse aumento no seu saldo médio mensal ao longo do tempo, especialmente se representado em um gráfico, é a evidência física de que você sucumbiu à fluência no estilo de vida. ”

Melhorar seu padrão de vida e gastar mais com os luxos da vida, à medida que sua renda aumenta, não é objetivamente uma coisa ruim, mas quando esse hábito diminui seus esforços de poupança - seja para aposentadoria, fundo de emergência, ou um 529 plano para a educação de uma criança - pode ser um grande risco financeiro. Como Waters diz: "Algo tem que dar".

Como evitar a fluência no estilo de vida

Se você possui dinheiro suficiente, também é possível ter sua mansão e economizar para a aposentadoria: basta a mesma moderação e planejamento que você usou quando tinha uma renda menor.

Se você puder, evite o estilo de vida desde o início, dando um propósito ao seu aumento ou dinheiro de bônus imediatamente. Isso pode ser para pagar dívidas (mais tarde você agradecerá a você por um empréstimo extra para estudante ou pagamento com cartão de crédito), economize um casa ou adicionar a contas de aposentadoria: você deseja garantir que não haja dinheiro circulando na sua conta, onde puder Veja. Dessa forma, você não será tentado a gastá-lo em uma necessidade desnecessária. Você pode aproveitar seu dinheiro extra, mas precisa ser intencional e fazê-lo com moderação.

“Quando você recebe um aumento, é crucial alocar esses fundos automaticamente a cada mês, começando com o segundo salário ”, diz Waters. "Caso contrário, você o absorverá em seu estilo de vida e nunca será capaz de desembaraçar do pântano. Em relação aos bônus, dizemos que cria uma quantia e faz alarde. Mime-se! Mas, quanto ao resto, aloque-o para seus objetivos que precisam. ”

Se você tem medo de já ter sido vítima da inflação do estilo de vida em qualquer nível, ainda pode reverter seus gastos. Se você estiver colocando todas as suas despesas - despesas fixas de moradia e despesas variáveis ​​e folgadas - no cartão de crédito, a Waters recomenda reorganizando apenas as rotinas, despesas mensais fixas, como pagamentos de hipotecas, serviços públicos, associações a academias etc. cartão. Isso manterá seu equilíbrio gerenciável.

"Os custos variáveis ​​mensais - alimentos, roupas, cuidados pessoais, presentes, compras para a casa, a lista continua - são onde os saldos das declarações aumentam", diz Waters. “Preferimos que os clientes calculem seus gastos discricionários mensais, fazendo uma verificação cruzada para garantir que eles permitam cumprir suas metas de poupança e depois separar fisicamente esse dinheiro em uma conta corrente separada, a cada pagamento período."

Separar seu dinheiro dessa maneira significa que você tem que gastar um valor fixo em itens não essenciais. Em vez de gastar todo o seu tempo até o limite de crédito, você só poderá gastar o dinheiro já orçado para gastos discricionários. Waters chama essa conta de uma conta Play ou uma conta de gastos: deve incluir os custos de todas as atividades você realmente pode pagar todos os meses, enquanto ainda reserva o máximo possível para a aposentadoria e outras economias metas.

Para calcular quanto dinheiro discricionário você pode reservar todos os meses, Waters sugere fazer um estudo de gastos de três meses. Imprima extratos - prováveis ​​cartões de crédito e extratos de conta corrente - dos últimos três meses que mostram todo o dinheiro gasto. Categorize todas as despesas não essenciais, calcule uma média mensal e adicione todas elas para encontrar seu orçamento mensal da Conta do Google Play. Pode ser necessário algum equilíbrio para garantir que você ainda esteja cumprindo suas metas de economia.

Waters diz que seus clientes configuram transferências recorrentes para financiar a conta do Google Play com a quantia alocada. Tudo nessa conta está disponível para ser gasto dentro desse mês ou período de pagamento: “Isso libera nossos clientes da necessidade de rastrear seus gastos e, em vez disso, exige que eles simplesmente verifiquem o saldo da conta com frequência e usem a quantia e o tempo até a próxima infusão de dinheiro para tomar decisões sobre gastos ", ela diz.

Despesas, impostos, seguros e economias devem vir antes dos gastos não essenciais neste cálculo. Faça os cortes necessários até que as despesas atinjam 50 a 55% de sua receita bruta: Waters diz que isso permite que seus clientes equilibrem uma boa aposentadoria com seu estilo de vida. (A maioria das pessoas que ela vê dedica 63 a 68% de sua renda às despesas antes de fazer os ajustes.)

"Como todas as coisas, o segredo para gerenciar suas finanças como um adulto é uma constante busca pelo equilíbrio", diz Waters. "Divirta-se ao longo do caminho, mas não deixe o rabo abanar o cachorro."