5 Regras para fundos de emergência que todos devem saber

Um fundo de emergência pode ter muitos nomes, mas, em sua essência, é essencial para quem procura independência financeira. O fundo de emergência - semelhante, mas nem sempre o mesmo, a uma rede de segurança de emergência - é uma almofada de dinheiro contra dificuldades financeiras, como perder o emprego, ser despejado ou sofrer um acidente; é o colete salva-vidas financeiro que mantém você à tona durante remendos difíceis.

“Quando pensamos em um fundo de emergência, queremos apenas garantir que alguém tenha dinheiro disponível para algo inesperado”, diz Lauren Anastasio, CFP da empresa de finanças pessoais SoFi. "Seja uma questão de passar de um salário para outro, passando desse estilo de vida de salário em salário para salário, ou algo um pouco mais substancial, como a capacidade de se sustentar se você perder o emprego, ele realmente pode servir em uma variedade de modas. ”

Todo mundo sabe, em algum nível, que é importante ter algumas economias para usar em caso de emergência; como são essas economias, onde estão armazenadas e para que são usadas são aspectos do fundo de emergência que não são tão claros. Para ajudar a esclarecer parte da confusão, Anastasio respondeu às nossas principais perguntas sobre fundos de emergência. Com alguma sorte, seus conselhos inteligentes e realizáveis ​​terão até o menos conhecimento financeiro entre nós, aproximando-se um pouco do essencial objetivos financeiros: estabelecimento de um fundo de emergência.

Alguns lembretes primeiro: todo mundo é diferente e todas as situações financeiras são diferentes. Algumas pessoas têm bastante apoio financeiro de suas famílias; alguns estão enfrentando dívidas estudantis, médicas ou de cartão de crédito (ou uma mistura delas). Ao ler dicas de finanças pessoais, é importante considerar tudo dentro do contexto de sua situação financeira pessoal e fazer o que é melhor para você.

Pronto para salvar? Leia algumas regras para o fundo de emergência em que você deseja começar a trabalhar, stat.

1. Você precisa de uma meta de economia para trabalhar

Também deve ser específico. Dizer a si mesmo que você está apenas tentando economizar não é suficiente. Dê a si mesmo uma meta de economia nominal (e realista) para seu fundo de emergência, anote-a e trabalhe para isso. Quando você o alcança (ou se aproxima), você pode aumentá-lo conforme necessário; o importante é ter um objetivo.

"Parte do motivo de ter um objetivo em mente ao economizar é tão importante é garantir que você atenha-se a seu plano de economizar para qualquer que seja esse objetivo, para garantir que você o cumpra ", Anastasio diz. "Depois que você perde de vista o que está tentando fazer economizando, é aí que as pessoas meio que atrapalham e começam a justificar gastar mais dinheiro agora, em vez de garantir que dinheiro esteja sendo reservado para algo específico."

Uma meta de economia ou financeira - como você quiser chamar - pode mantê-lo motivado e no caminho certo, assim como definir uma meta de condicionamento físico para correr ou levantar uma certa quantidade de peso pode mantê-lo ativo. Idealmente, é específico; "Estou tentando economizar US $ 1.000" é muito mais motivador do que "estou tentando economizar para um fundo de emergência".

Alguns bancos - ou empresas financeiras como SoFi- ofereça sessões de consultoria individuais gratuitas com consultores especializados que podem oferecer orientação sobre como priorizar as metas de economia; se você estiver com dificuldades nessa área, verificar se o seu banco oferece esse tipo de serviço pode ajudar a colocá-lo no caminho certo.

2. Três a seis meses de despesas ainda é a referência

Há anos, o objetivo mais comum de um fundo de emergência totalmente financiado é economizar o equivalente a três a seis meses de suas despesas em economias, e Anastasio diz que esse ainda é o caso.

"Essa é a orientação padrão há muitos anos e acho que continua sendo apropriada para a maioria da população", diz ela. "Os dois fatores que eu sempre incentivo as pessoas a considerar quando tentam descobrir o que é certo para eles são como eles definem uma emergência e, se tiverem circunstâncias pessoais que podem tornar algo em torno de 8 a 12 meses mais apropriado. ”

É aqui que o contexto da sua situação financeira é tão importante: a maioria das pessoas pode se safar com apenas três a seis meses de despesas (aluguel ou hipoteca, pagamento de carro, contas, mantimentos, etc.) em economias, mas alguém que é o único provedor para sua família, trabalha por conta própria ou tem uma condição médica crônica pode se sair melhor com uma emergência maior fundo.

"No final do dia, queremos garantir que as pessoas tenham o suficiente para cobri-las em caso de despesas imprevistas", diz Anastasio. "Se alguém precisar de mais para se sentir seguro ou sentir que será coberto, tudo bem."

3. Deve ser líquido

Algumas pessoas investem suas economias; outros os mantêm debaixo do colchão. O que quer que você faça, lembre-se de que você precisa desse dinheiro para ser líquido: um desastre (uma doença, acidente de carro), você deseja acessar esse dinheiro rapidamente sem pagar taxas isto.

Talvez você economize seis meses em despesas, mas três meses são investidos; tudo bem, contanto que você possa acessar uma quantia considerável de dinheiro quando precisar. Você quer ter certeza de que o dinheiro não corre nenhum risco (como seria no mercado de ações, por exemplo). CDs, investimentos de baixo risco, Roth IRAs e similares são opções populares para armazenamento de fundos de emergência, mas Anastasio recomenda contas de poupança para o acesso mais fácil ao seu dinheiro.

4. Mantenha-o em uma conta poupança com juros altos

Sim, seu fundo de emergência deve ser líquido, mas isso não significa que ele deve definhar. Lembre-se de que o valor desse dinheiro pode cair à medida que a inflação ocorre e equilibrar essa preocupação em manter seu dinheiro acessível. (Esse é o objetivo de um fundo de emergência, afinal.)

“Sempre recomendamos que um fundo de emergência entre em uma conta poupança de alto rendimento ou algo como SoFi Money, onde você tem acesso muito rápido ao dinheiro e, idealmente, está ganhando o máximo de interesse possível, mas não está qualquer risco ou travá-lo de uma maneira que seria difícil chegar ou onde você teria penalidades ”, Anastasio diz.

As taxas de juros das contas de poupança têm aumentado nos últimos anos; No momento, uma boa taxa está entre 2 e 2,5% APY. Compre uma boa taxa (idealmente, sem taxas adicionais) para manter seu fundo de emergência pronto.

5. Lembre-se por que você tem um fundo de emergência

Mesmo depois de criar com êxito um fundo de emergência, esquecer o que ele existe pode atrapalhar seu sucesso financeiro suado.

"Todas as nossas economias existem para servir a um propósito, ou talvez para atingir uma meta para nós", diz Anastasio. “Manter esses objetivos em mente ajudará as pessoas a permanecerem no caminho certo no futuro. É quando perdemos a noção do motivo pelo qual estamos economizando esse dinheiro ou para que tipo de dinheiro ele é designado, e que enfrentamos as armadilhas ao longo do caminho. "

No caso de fundos de emergência, o objetivo é mantê-lo financeiramente à tona durante períodos difíceis. Colocar esse dinheiro em outra coisa - como férias ou casamento - pode colocá-lo em situação financeira instável, caso ocorra algum desastre. Ficar no caminho certo significa definir o que constitui uma emergência e seguir essa definição.

"O que é uma emergência para uma pessoa pode não ser uma emergência para outra pessoa", diz Anastasio. “Eu tento lembrar às pessoas que uma venda não é uma emergência. Desejar sair da cidade no fim de semana geralmente não é uma emergência. ”

Reservar dinheiro em um local separado para essas metas é inteligente, mas não é necessário mergulhar nesse fundo de emergência para cobri-las. Seja honesto sobre o que é uma emergência para você e poderá contar com seu fundo de emergência em caso de emergência nos próximos anos.