Os mitos mais comuns sobre cartões de crédito para não acreditar

Quando você está começando no mundo real, é difícil saber onde procurar os conselhos mais realistas quando se trata de cartões de crédito. Você ouve seus pais, irmãos mais velhos e amigos, mas achamos que você está recebendo mensagens contraditórias sobre os prós e contras dos cartões de crédito - desde se você deve ou não receber um (você deve!) até o pagamento perdido penalidades. Aqui está uma lista dos conceitos errôneos mais comuns sobre cartão de crédito que são divulgados com muita frequência - e os conselhos reais que você deve ouvir.

MITO 1: Você precisa de apenas um cartão de crédito.

Aqui está a verdade ...

Mais como dois cartões (sem contar os cartões da loja). Idealmente, seu cartão de crédito principal deve ser um cartão de recompensa que você usa para cobrar tudo, acumulando pontos no processo. (Sempre pague a conta integralmente todos os meses para evitar cobranças de juros.)

O segundo cartão deve ser um backup, para ser usado principalmente para despesas de emergência. Por exemplo, seus freios disparam e você deve substituí-los. Caso você precise realizar um saldo, verifique se o cartão tem uma baixa taxa de juros (procure uma TAEG no meio da vida) e um limite alto, como US $ 5.000 ou mais. Em seguida, use este cartão uma vez por mês. Uma idéia: configurar uma de suas contas recorrentes, como elétrica, no pagamento automático para manter a conta ativa, diz Gerri Detweiler, chefe do site de educação de mercado para o financiamento de negócios Nav. Caso contrário, o emissor pode fechar a conta.

Se você já tem mais de dois cartões de crédito, não se preocupe. Mantenha as contas, desde que você as use com responsabilidade - ou seja, você paga o saldo todo mês e usa menos de 10% do seu crédito total disponível. Mas se você tiver dificuldade em controlar os saldos, datas de vencimento e termos e condições, poderá reduzir o número para dois.

MITO 2: Mover um saldo de um cartão para um cartão com taxa de juros mais baixa economiza seu dinheiro.

Aqui está a verdade ...

Parece que 80% de seu correio tradicional é composto por solicitações de cartão de crédito, certo? E embora as cartas de apresentação façam parecer que as transferências de saldo são impressionantes para todos, isso não é necessariamente verdade.

No lado profissional das transferências de saldo: você reduzirá quanto deve a cada mês, economizará em despesas financeiras, pagará menos em juros e, em geral, simplificará sua vida financeira. Os contras: as taxas de transferência podem custar até 5% do saldo. Portanto, mover US $ 5.000 do cartão A para o cartão B custaria US $ 250. Além disso, é importante observar que as transações doces, como transferências de saldo zero por cento por 18 meses, são normalmente reservadas para quem tem um histórico de crédito impecável.

Antes de solicitar um novo cartão para o qual você planeja transferir um saldo, descubra essas informações importantes no site do emissor ou em um representante da empresa.

• Quanto tempo dura o período introdutório da taxa de juros
• Quanto você precisa pagar a cada mês para pagar o saldo antes que o tempo termine
• A taxa de transferência de saldo
• As multas que você sofrerá por pagamentos atrasados ​​ou perdidos
• Se a "taxa de provocação" se aplica a novas compras

MITO 3: Pagar uma taxa anual é um desperdício de dinheiro.

Aqui está a verdade ...

Surpresa, surpresa: um cartão de crédito pode valer o custo. Antes de se inscrever, no entanto, faça algumas contas para ver se os benefícios pagam ou excedem a taxa anual. Digamos que um cartão patrocinado por uma companhia aérea cobra uma taxa anual de US $ 100, mas permite que os titulares do cartão despachem uma mala gratuitamente em cada voo. Se você fizer alguns vôos de ida e volta por ano, será uma grande vitória.

MITO # 4: não há mal em se inscrever para cartões de loja.

Aqui está a verdade ...

Quem diz não ao desconto - especialmente quando você está pronto para uma reforma completa no guarda-roupa? Bem, é exatamente com isso que os varejistas contam quando oferecem promoções, descontos, programas de recompensas, financiamento zero por cento e outras vantagens se você abrir uma conta de cartão com eles. Alguns cartões de loja podem valer a pena, mas não se inscreva em todos os que lhe são oferecidos, o que o colocará em risco de acumular dívidas. “Compre-os apenas nas uma ou duas lojas que você mais frequenta; caso contrário, você poderá perder o prazo de vencimento das várias contas ”, diz Bill Hardekopf, CEO da LowCards.com, um site de comparação de cartão de crédito.

Essa regra geral se aplica especialmente se você estiver no mercado para algo grande que exija financiamento, como um carro novo. Por quê? Cada solicitação de um novo cartão de crédito aciona uma consulta no seu relatório de crédito. Abrir várias contas em um curto período de tempo faz com que você pareça um tomador de risco e pode reduzir sua pontuação de crédito em até 30 pontos. Como resultado, você pode se qualificar apenas para um empréstimo nos termos mais ou menos.

Se você é do tipo que nunca paga a fatura do cartão de crédito por inteiro, sempre diga não para armazenar cartões de crédito. Eles costumam cobrar taxas de juros que excedem 20%, em comparação com 14% e para cartões comuns.

MITO Nº 5: um pagamento perdido não prejudicará sua pontuação de crédito.

Aqui está a verdade ...

Infelizmente, poderia. Sua pontuação de crédito pode despencar mais de 100 pontos, especialmente se você tiver uma nota excelente (700 ou superior). Isso porque quanto mais alto for, mais difícil será a queda. “Alguém com uma pontuação mais baixa já é visto como um risco, então sua bagunça é quase esperada. Como resultado, eles perderiam potencialmente apenas de 60 a 80 pontos ”, diz Liz Weston, autora de Sua pontuação de crédito.

Se o pagamento for totalmente esquecido até que chegue o extrato do próximo mês, não há muito o que fazer, exceto configurar o pagamento automático de faturas, o que você deve absolutamente fazer.

MITO 6: É quase impossível convencer seu emissor a reduzir suas taxas ou aumentar seu limite de crédito.

Aqui está a verdade ...

Na verdade, é possível fazer! Digamos que você queira uma menor taxa de juros. Ligue para o atendimento ao cliente, mencione que você recebeu algumas ofertas concorrentes atraentes e, em seguida, diga ao representante que você gostaria de permanecer um cliente fiel, mas que está avaliando seu opções Depois pergunte: "O que podemos fazer para resolver isso?" em vez de "O que você pode fazer por mim?" "Usar 'nós' quando você está falando sobre uma solução cria uma sensação de trabalhar juntos em direção a um objetivo comum ", diz Noah Goldstein, professor de administração e organização da UCLA Anderson School of Gestão. No entanto, lembre-se de que, se você praticou um comportamento insatisfatório (aumentar seu cartão, ignorar pagamentos habitualmente ou ter crédito insuficiente), seu emissor provavelmente não fará nenhum favor a você.

MITO Nº 7: Usar um cartão de débito e cartão de crédito é basicamente a mesma coisa.

Aqui está a verdade ...

Não é bem assim. Os cartões de débito definitivamente têm seus benefícios: a menos que você exceda, não poderá gastar mais do que o valor da sua conta bancária e não precisará se preocupar com taxas atrasadas ou taxas de juros.

Os cartões de crédito, no entanto, geralmente são mais amigáveis ​​ao consumidor. De acordo com a lei federal, um usuário de cartão de crédito pagará no máximo US $ 50 se houver fraude no cartão. (Melhor ainda, muitos emissores oferecem responsabilidade zero, o que significa que você não pagará um centavo.) Em contraste, um usuário de cartão de débito pode ficar atento US $ 500 se eles não reportarem as transações não autorizadas dentro de dois dias úteis após o conhecimento sobre elas, de acordo com o Federal Trade Comissão. E se passarem mais de 60 dias antes que o banco seja informado da fraude? Diga adeus a todo esse dinheiro.

Use plástico para todas as compras on-line e para todos os itens caros (sofás, cafeteiras, viagens a Europa), pois a empresa do seu cartão de crédito reembolsará seu dinheiro se o item que você comprou for deturpado. Isso não acontecerá com um cartão de débito. Além disso, quando você usa um cartão de débito para determinados tipos de compras - aquelas em que o preço final da compra é desconhecido no momento exato do furto, como encher o tanque com gasolina ou fazer reservas em hotéis - o comerciante pode reter sua conta e reservar mais dinheiro para si mesmo do que você realmente gasta, diz Linda Sherry, diretora de prioridades nacionais do grupo de vigilância de San Francisco, Consumer Açao. Exemplo: um posto de gasolina pode congelar US $ 100 (mesmo que você tenha comprado apenas US $ 20 em gasolina) por vários dias. Se você precisar desse dinheiro, ficará sem sorte até que ele retire a retenção.

MITO Nº 8: Com um cartão de crédito de “devolução do dinheiro”, você é basicamente pago para fazer compras.

Aqui está a verdade ...

Infelizmente, não há almoço (totalmente) grátis. Sim, os emissores de cartões de recompensa prometem devolver uma porcentagem de suas compras com cartão de crédito todos os meses - às vezes depois de ganhar um mínimo predefinido, variando de US $ 20 a US $ 100. Você recebe o dinheiro de volta na forma de um cheque, um crédito referente ao seu saldo ou um cartão-presente.

No entanto, existem algumas capturas: você precisará de uma pontuação de crédito banhada a ouro (720 ou superior) para se qualificar para os cartões com as melhores recompensas, como aqueles que oferecem de 1 a 1,5% em dinheiro de volta em todas as compras ou até 6% de volta em categorias de bônus, como refeições ou em locais designados revendedores. Os cartões com as recompensas mais lucrativas cobram uma taxa anual de US $ 50 a US $ 100; suas taxas de juros são mais altas, em média, do que as dos cartões padrão; e alguns emissores limitam quanto dinheiro você pode acumular em um ano. Esses cartões podem valer a pena se você gastar muito em categorias oferecendo dinheiro de volta, como roupas e gás, diz Beverly Harzog, especialista em cartões de crédito. Mas se você costuma ter um saldo, ela diz, "opte por um cartão com juros baixos ou você gastará mais em juros do que jamais receberá em dinheiro de volta".

Extraído de O Guia Real Simples para a Vida Real: a vida adulta é fácil. Direitos autorais © 2015 Time Inc. Todos os direitos reservados.

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