Quando usar um cartão de crédito, de acordo com os profissionais

Se você está tentando se livrar da dívida, especialmente se você está tentando descobrir como sair da dívida do cartão de crédito- o aprendizado que os especialistas recomendam cobrar certas despesas no cartão de crédito pode parecer contra-intuitivo. A verdade é que existem algumas compras que você realmente não deseja pagar com dinheiro ou débito, especialmente se você já possui um cartão de crédito. (Abrir um cartão de crédito apenas para cobrir um determinado custo é outra conversa.)

Para determinar quando usar um cartão de crédito, solicitamos a dois especialistas em finanças pessoais que avaliassem quando e por que a cobrança deveria ser o seu primeiro impulso.

Se você está preocupado com segurança

Se as informações do seu cartão forem comprometidas ou compartilhadas durante uma transação, ou se você estiver pagando, sem saber, caráter desagradável para um serviço ou bem - geralmente é mais fácil recuperar seu dinheiro se você usou um crédito cartão. Isso ocorre porque as despesas listadas no extrato do cartão de crédito são realmente apenas um livro de despesas que você eventualmente deve à empresa do cartão de crédito; você ainda não perdeu seu dinheiro. Quando você paga por algo com débito, é como pagar em dinheiro: o dinheiro sai da sua conta e desaparece definitivamente.

É por isso que muitos especialistas em finanças, incluindo Jeff Richardson, da VantageScore Solutions, dizem que é mais seguro usar cartões de crédito. "Pode ser um grande inconveniente para você recuperar o dinheiro em sua conta bancária", diz ele.

Outro problema com os cartões de débito é que você pode ser responsabilizado por algumas cobranças fraudulentas. Esse é um dos motivos pelos quais Richardson recomenda o uso de um cartão de crédito para viagens internacionais.

"Às vezes, os cartões de crédito têm seguros para viagens internacionais, mesmo para compras em quartos e coisas dessa natureza", diz ele. "Mas há muitos lugares em que você não poderá usar cartões de débito".

Além disso, pagar por compras no exterior com débito às vezes desencadeia uma retenção em seus fundos, que pode atrasar os pagamentos e causar descobertos.

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Se você deseja colher algumas recompensas

A maioria dos cartões de crédito, como cartão de recompensas de viagem- ofereça seu próprio mix de recompensas com base em um sistema de pontos, incluindo reembolso em determinadas compras e descontos em outras. Dependendo do que o seu banco oferece, há muitos incentivos para acumular essas recompensas enquanto você gasta.

Brian Walsh, gerente de planejamento financeiro da SoFi, diz que muitas vezes essas recompensas valem a pena usar um cartão de crédito.

"Desde que as recompensas recebam [pessoas] mais do que pagam em taxas, elas sempre devem usar um cartão de crédito para os pontos de recompensa e a conveniência", diz Walsh. (Apenas certifique-se de conhecer o valor das milhas de viagem e outras recompensas antes de fazer um objetivo de acumular pontos.)

Lembre-se de que alguns comerciantes cobram uma taxa ao pagar com cartão de crédito. Nesses casos, Walsh diz que é inteligente calcular o benefício de suas recompensas vs. essa taxa e decida se esse é um trabalho para débito ou dinheiro.

Se você está tentando ganhar crédito

Quer você planeje ou não manter dívidas, a verdade é que você precisa demonstrar que pode acumular dívidas e pagá-las. Essa é toda a premissa por trás do crédito à construção.

"Como estudante universitário, meus pais me deram um cartão de crédito", diz Richardson. "E a única coisa que me foi permitido cobrar foram meus livros na faculdade."

Os livros eram uma boa maneira de obter crédito, diz Richardson, porque ele tinha que comprá-los (se ele usava ou não crédito), eram apenas algumas centenas de dólares e ele podia pagá-los com o tempo. Construir esse crédito desde o início garantiu que ele estava em boa posição junto aos bancos, quando ele finalmente procurou comprar itens maiores de ingressos.

"Você nunca quer estar em posição de ir a um credor de último recurso", diz Richardson. Por ter um relacionamento pré-estabelecido com um emissor de cartão de crédito, ele tinha uma fonte de crédito prontamente acessível para para necessidades caras - pense em uma emergência em casa envolvendo um aquecedor quebrado ou um carro subitamente precisando de novos freios.

"É claro que funciona ao contrário", diz Richardson. "Se você perder um pagamento com cartão de crédito ou cobrar muito em um cartão, isso poderá afetar sua pontuação de crédito."

Se você planeja usá-los apenas para obter crédito, também é importante manter seus cartões de crédito abertos, planejando usá-los regularmente ou não. Para fazer isso, Richardson recomenda cobrar algo como uma revista ou assinatura de streaming, uma taxa baixa que se repete e mantém seu cartão em boas condições.

Se você precisar de ajuda para cobrir despesas grandes, mas regulares

Quando se trata de projetos de reforma de residências, Walsh disse que você deve cobrar despesas no cartão de crédito se planejar pagá-las rapidamente e apenas se estiver fazendo isso para obter as recompensas. (Se você não puder pagar a fatura do cartão de crédito, encontre outro método de pagamento pelo projeto.) Richardson diz que você deve usar um cartão de crédito somente se houver uma maneira de garantir um desconto significativo de um grande varejista. Caso contrário, considere algo mais amigável ao consumidor.

"Muitas vezes, uma linha de crédito para ações domésticas oferece condições mais acessíveis", disse Richardson. (Você pode aprender tudo sobre home equity aqui.)

O mesmo vale para a compra de um veículo. Se você planeja pagar imediatamente após o carregamento, pode valer a pena. Caso contrário, muitas taxas de empréstimo automático são inferiores às taxas de juros do cartão de crédito.

Os aparelhos, por outro lado, às vezes vêm com seus próprios termos sem juros por 12 meses se você cobrar a compra no cartão de crédito, diz Walsh.

Para grandes contas médicas despesas médicas, como aparelhos para os seus filhos, considere um empréstimo pessoal ou um conta de poupança de saúde, como normalmente são mais amigáveis ​​ao consumidor, Walsh e Richardson concordam.

Se você é disciplinado

Todo esse conselho deve vir com um pouco de sal: nem Richardson nem Walsh recomendam que você acumule dívidas com o objetivo de receber recompensas em dinheiro ou obter crédito. Em vez disso, opte por usar crédito apenas se souber que possui a disciplina (e as reservas de caixa) para pagar essas dívidas.

"Usar um cartão de crédito não substitui a acessibilidade", diz Richardson.

A posição de Walsh em cobrar grandes despesas foi a mesma: "Sim, supondo que você tenha dinheiro suficiente para pagar sua conta integralmente".