Como economizar para a aposentadoria em qualquer idade
Um estudioso de economia fala sobre como economizar para a aposentadoria aos 20, 30, 40 anos e além.
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Todo mundo fica dizendo que você deveria ter começado a poupar para a aposentadoria ontem - mas é mesmo verdade? Em um mundo ideal, você precisa de cerca de oito vezes o seu salário anual para parar de trabalhar, de acordo com Teresa Ghilarducci, professora de economia e análise de políticas na The New School e autora de Como se aposentar com dinheiro suficiente.
Oito vezes sua renda anual é muito dinheiro. Então, sim, é inteligente começar a pensar sobre isso (não em pânico sobre isso - basta fazer o que puder) o mais cedo possível. Para colocar seu planejamento de aposentadoria no caminho certo nos seus 20, 30, 40 e mais anos de idade, preste atenção a essas economias sem sentido, que fazem e não fazem por idade, diretamente de Ghilarducci.
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Como deve ser o planejamento de aposentadoria aos 20 anos
“Se a sua empresa oferece um 401 (k), a decisão de participar é fácil. Mas se você não ofereceu nenhuma maneira de economizar no trabalho, é necessário iniciar uma conta de aposentadoria individual [IRA] com seu primeiro salário. Em ambos os casos, você deve tentar economizar de 15 a 20% do seu salário, o que pode incluir a correspondência do seu empregador. Nesse caso, mais é mais. ”
Use um cartão de débito - ou dinheiro.
"Se você precisar usar um cartão de crédito porque não pode pagar por uma compra nesse momento, isso significa que você não pode pagar. Isso inclui não apenas produtos, mas também noites. Se você receber um cartão de crédito, tenha apenas um. (Observe que os cartões da loja parecem ruins para os analistas de crédito; obtenha um cartão de crédito bancário.) Em seguida, mantenha as cobranças mensais abaixo de 10% do seu limite de crédito e pague-as integralmente. Não importa o quão baixa sua taxa de juros, você nunca deve ter um saldo no final do mês. ”
Não se endivide com a faculdade.
"Acho que muitos estudantes estão emprestando dinheiro para obter um mestrado. Para um diploma profissional - direito, ensino, assistência social - isso é uma coisa. Mas, para o ensino geral, não terá uma taxa de retorno positiva. Faça um curso intensivo. Você pode obter distintivos de experiência em Coursera e outros programas on-line por muito menos dinheiro sem sair do mercado de trabalho. ”
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Como deve ser o planejamento de aposentadoria aos 30 anos
“Uma das maiores decisões ocorre quando você inicia uma família e precisa determinar se um dos pais para de trabalhar. É uma escolha pessoal, mas depois de dois anos, ficar fora do mercado de trabalho prejudicará os ganhos futuros dessa empresa. Mesmo ficar de fora por seis meses pode ter um impacto. Também é importante levar em consideração o custo do cuidado infantil na sua decisão de ter uma família. "
Consiga uma hipoteca de 15 anos.
“Você também deve fazer um adiantamento de 20%. Se você precisa de uma hipoteca de 30 anos e não pode reduzir 20%, escolha uma casa menor e mais barata. " Além de economizar uma fortuna em juros, com uma hipoteca de 15 anos e 20% abaixo, você terá uma boa taxa.
Não se preocupe com sua pontuação de crédito.
“As pontuações do FICO são superestimadas. A redução de 20%, o emprego e o histórico de pagamentos pontuais e constantes de empréstimos, contas e aluguel elimina a necessidade de uma pontuação de crédito extraordinária. É isso que os credores estão vendo. ”
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Como deve ser o planejamento de aposentadoria aos 40 anos
“Você para de ver os grandes aumentos salariais que recebeu nos seus 20 e 30 anos. Agora é a hora de consolidar - abraçar seu estilo de vida atual e as coisas que você já tem. Não é hora de comprar aspirações. ”
Priorize sua hipoteca.
“Pagar sua hipoteca é uma forma de economia. Coloque isso antes de qualquer gasto extra, como férias ou jantar fora. Eu até acho que você deve pagar a sua casa antes de colocar dinheiro em um plano 529 para seus filhos. Cada dólar a menos que você paga a um banco é um dólar que você pode dedicar à acumulação de riqueza. ”
Não seja seduzido por uma faculdade de marca.
"Não é realista para as famílias economizar US $ 400.000 para uma educação em escola particular e exceto para a aposentadoria. Não vou fingir que isso é possível. Prepare seu filho (e você mesmo) para escolher uma faculdade com base no custo. Apaixone-se por sua escola estadual. Ajude seu filho a entender o dinheiro que sua família pode economizar escolhendo uma escola que ofereça uma boa educação por um preço baixo. ”
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Como deve ser o planejamento de aposentadoria nos seus 50 anos
“A coisa mais importante que você pode fazer é fazer um regime de exercícios, porque isso economizará seus custos com saúde nos anos 60 e 70. Coma bem e cuide-se. Investir em sua saúde é investir em sua segurança de aposentadoria. ”
Faça uma verificação da realidade.
"Se você não economizou ao longo de sua carreira, precisa começar a economizar 50% agora. Isso significa que você terá que gastar muito com gastos.
Não fique fora do mercado de trabalho.
"Este é um momento particularmente importante para melhorar suas habilidades de trabalho, porque se você perder o emprego, enfrentará discriminação por idade. Morda a bala e torne-se alfabetizado em computadores e mídias sociais. Certifique-se de que suas habilidades com as pessoas sejam boas, porque suas habilidades técnicas provavelmente estarão um pouco atrasadas. ”
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Como deve ser o planejamento de aposentadoria aos 60 anos
“Use seu 401 (k) para adiar a cobrança da Previdência Social até os 70 anos, se puder. É quando o governo paga o benefício máximo. Se você puder esperar até os 70 anos, seu benefício mensal do Seguro Social será 76% mais alto do que teria sido se você tivesse começado a cobrar aos 62 anos - pelo resto da vida. Você não consegue esse tipo de acordo em lugar nenhum! "
Cuidado com fraudes financeiras.
“Muitos se concentram em pessoas com mais de 65 anos. Cuidado com as solicitações de doações de caridade ou cobertura suplementar do Medicare. ”(Se você tiver dúvidas sobre cobertura extra, uma fonte confiável é aarp.com.)
Não continue dando folhetos.
"Seus filhos param de ganhar dinheiro quando você tem mais de 60 anos. A música para, por assim dizer. Seja qual for a cadeira em que eles se sentaram, é onde eles se sentam. "