Como obter economias em todas as idades

INICIAR: Procure dedicar de 5 a 6% da sua renda antes dos impostos à aposentadoria (o que normalmente lhe dá a vantagem de empregador) e outros 5 a 6% em economias de curto prazo (para não entrar na sua conta de aposentadoria quando um hits do curveball). A cada aumento ou empréstimo de estudante pago, tente aumentar essas porcentagens até que as contas cheguem pelo menos 15 por cento combinados de seus ganhos, diz Katie Waters, uma planejadora financeira certificada e fundadora da Águas Estáveis ​​Financeiras, com sede em Atenas, Geórgia. Depois que seu fundo de emergência for constituído (três a seis meses de despesas de moradia), coloque os 15% em sua conta de aposentadoria. Apenas começando? Investir até US $ 50 por mês tornará um hábito a poupança de aposentadoria. E quanto mais cedo você começar, mais juros compostos poderão funcionar a seu favor. Digamos que você tenha US $ 5.000 para se aposentar. Se você investir 30 anos para obter um retorno médio, terá cerca de US $ 40.000 em sua conta de aposentadoria - sem precisar gastar um centavo extra.

ECONOMIAS DE TURBOCARGA: Um terço dos baby boomers tem US $ 25.000 ou menos para a aposentadoria, mas pesquisas mostram que, mesmo que você esteja começando do zero, ainda tem tempo para se atualizar. Para trabalhar para atingir a marca de US $ 1 milhão em duas décadas, pesquisadores da Associação Americana de Investidores Individuais diga que você deve maximizar o seu 401 (k) e aproveitar as contribuições de recuperação (são permitidos US $ 6.000 adicionais por ano para aqueles com 50 anos ou mais), além de se apoiar agressivamente em ações. Se você já tem algum momento com suas contas de aposentadoria, use esse ponto de verificação para aumentar um pouco a discagem. O participante médio de 401 (k) economiza cerca de 10% ao ano, incluindo contribuições do empregador. Isso não é nada para espirrar, mas ainda está muito longe dos 15% recomendados pela maioria dos especialistas. Precisa liberar algum dinheiro para investir em seu portfólio de investimentos? Pergunte: Está na hora de fechar o Banco da Mamãe e do Papai para seus filhos em idade universitária? O downsizing antes do esperado faria sentido? Ou você pode reprimir parte do estilo de vida tão comum no meio da carreira?
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PINTAR UMA FOTO: Nas gerações passadas, a aposentadoria tendia a ser abrupta - do trabalho integral ao lazer completo. Agora, as pesquisas mostram que quase metade dos pré-aposentados planeja uma aposentadoria por fases, como mudar para meio período trabalho, e quase 20% afirmam querer experimentar algo novo, como abrir seu próprio negócio ou mudar empregadores. "Quanto mais claramente você pode imaginar como quer se aposentar, mais motivado estará para trabalhar para isso", diz Deacon Hayes, autor de Você pode se aposentar cedo! Se aposentar em uma casa de praia em vez de lançar uma agitação lateral para aluguel de férias justificará diferentes planos financeiros e cronogramas de desistência do emprego. E se você sonha com algo radicalmente diferente, pode passar esses anos desenvolvendo suas habilidades ou testando as águas empresariais - enquanto ainda trabalha no seu dia de trabalho. Também guarde dinheiro, diz Waters. A sabedoria convencional diz que todos devem ter um fundo de emergência que cubra três a seis meses de gastos essenciais com a vida. Você ainda precisa desse dinheiro escondido na aposentadoria - na verdade, é tão importante que seis meses provavelmente não serão suficientes. "O objetivo é se aposentar com um a dois anos de economia de dinheiro em seu portfólio geral, como um amortecedor em tempos de volatilidade do mercado", diz Waters. A criação dessas reservas não acontecerá da noite para o dia, portanto, faça disso uma prioridade agora.

TRITURAR OS NÚMEROS:Fidelity Investments recomenda ter 10 vezes sua renda anual em economia de aposentadoria aos 67 anos. Outra regra prática, que Waters recomenda, é simular sua renda anual ideal de aposentadoria e depois dividir esse número por 0,0375. (Portanto, US $ 50.000 em renda anual exigiriam pelo menos US $ 1 milhão.) "Esses cálculos podem ser assustadores, especialmente se você não conseguir", diz ela. Mas é melhor saber agora - e não depois de enviar convites para sua festa de aposentadoria - se você deve dobrar suas economias ou planejar trabalhar mais alguns anos. Lembre-se também de que a idade pode ter um grande fator nos benefícios do Seguro Social, e sua "idade de aposentadoria completa" pode não ser a mesma que a do seu cônjuge ou colega. Reivindique benefícios antes de atingir essa meta e suas verificações de benefícios podem ser até 30% menores - permanentemente. Para calcular seus benefícios e quando você atingir a idade de aposentadoria completa, vá para ssa.gov.

Agradecimentos a Scott Goldberg, presidente da empresa de planejamento financeiro Vida dos Banqueirose Matt Fellowes, Ph. D., fundador da empresa de gerenciamento de dinheiro United Income.