O que é consolidação da dívida, como ela pode ajudá-lo e muito mais

A dívida pode parecer um albatroz no pescoço. Mas o fato de você ter optado por vários termos de empréstimo e taxas de juros ao longo dos anos não significa que você deve ficar com eles para sempre. E você não precisa esperar até que você pague um empréstimo para diminuir seu peso. A consolidação do empréstimo e o refinanciamento da dívida podem ajudar a tornar a dívida - de qualquer tipo - mais gerenciável. Veja aqui quando considerar a consolidação ou refinanciamento da dívida e como isso pode funcionar para a sua situação.

Como funciona a consolidação da dívida

O principal benefício da consolidação da dívida é poder combinar todas as suas dívidas pendentes em um empréstimo, geralmente a uma taxa de juros mais baixa, pela qual você teria apenas um pagamento mensal. Para pessoas com muitas dívidas pendentes a altas taxas de juros, isso pode ser um salva-vidas, mesmo que apenas signifique que você pode ver exatamente quanto deve em um local.

“Outros benefícios incluem a fixação de uma taxa de juros fixa, apenas com a preocupação com um pagamento e sabendo quanto tempo você terá para fazer esses pagamentos ", diz Mike Kinane, chefe de cartões bancários dos EUA na TD Banco. “Se você estiver gerenciando dívidas com cartão de crédito com juros altos, é provável que a taxa no seu cartão seja uma taxa variável, que sempre pode mudar. A consolidação da sua data em um empréstimo a prazo fixa o trava em um prazo garantido com um pagamento mensal e uma data final concreta para o empréstimo. ”

Lauren Anastasio, uma planejadora financeira certificada da SoFi, diz que combinar dívidas com cartão de crédito pode ser tão fácil quanto fazer um empréstimo pessoal para cobrir os custos.

"Os empréstimos pessoais costumam ter uma taxa de juros mais baixa do que os cartões de crédito e você pode definir termos administráveis ​​com o credor", diz Anastasio. "E usar um empréstimo pessoal pode realmente aumentar sua pontuação de crédito."

Também é possível combinar seus empréstimos estudantis privados e federais, refinanciando-os com um credor privado, diz ela.

Parece um acéfalo, certo?

Kinane diz que, embora a maioria dos bancos ofereça o serviço, você deseja garantir um acordo com uma fonte respeitável. Faça as contas também quando se trata das taxas que podem ser cobradas.

"Como em todas as grandes decisões financeiras, lembre-se de onde você está obtendo seu empréstimo e certifique-se de entender completamente o que está se inscrevendo - é importante sempre fazer sua pesquisa", diz ele. "Os credores ganham dinheiro cobrando juros e, em muitos casos, taxas de empréstimos para consolidação de dívidas".

Para quem a consolidação da dívida trabalha

Esse tipo de consolidação da dívida é mais benéfico para indivíduos com várias dívidas com juros altos. Pessoas com dívidas com juros baixos não receberão muito retorno, diz Kinane.

"Os tomadores responsáveis, com boa renda e um sólido histórico de crédito, que procuram cuidar de saldos significativos de taxas de juros são os que mais se beneficiam", diz ele.

Se sua pontuação de crédito for baixa ou você tiver dificuldades para pagar suas múltiplas dívidas, Anastasio diz que é mais difícil encontrar uma taxa de juros mais baixa com seu novo empréstimo. Nesse caso, a consolidação da dívida provavelmente não poupará muito a longo prazo. Você também pode acabar colocando seus ativos em risco com dívidas garantidas.

"A sensação de" pagar "a dívida [consolidando-a] pode lhe dar uma falsa sensação de que você pagou sua dívida e tentá-lo a abrir novas linhas de crédito ou começar a cobrar novamente nos cartões ”, Anastasio diz. "Mas lembre-se, você só consolidou sua dívida em um empréstimo, portanto ainda deve tanto quanto antes."

Se você possui uma casa, a consolidação da dívida quase sempre ajuda a reduzir os pagamentos mensais da hipoteca.

“Normalmente, um pagamento de hipoteca é o maior pagamento que você faz todos os meses, portanto, mesmo uma pequena redução pode causar um impacto significativo no orçamento da sua casa”, diz Kinane. “Preste atenção às taxas de hipoteca e anote quando elas caem abaixo da sua taxa atual. Quanto maior a sua hipoteca, menos significativa será a queda para se beneficiar do refinanciamento. ”

Kinane diz que, mesmo que possa economizar dinheiro a longo prazo, o refinanciamento vem com taxas para avaliações, verificações de crédito e subscrição, entre outras coisas.

A consolidação de dívida pode funcionar para você?

O primeiro passo para explorar esta opção é fazer uma pequena pesquisa online. Algumas instituições financeiras oferecem home equity empréstimos e linhas de crédito que podem consolidar sua dívida em um ponto a uma taxa de juros baixa para ajudá-lo a alcançar seus outros objetivos, como a criação de um fundo de emergência. Você pode fazer uma pesquisa rápida para descobrir a que taxas se qualifica.

Se suas opções de tarifa parecerem promissoras, você poderá se encontrar com um especialista bancário ou conversar com representantes para bancos online ou credores digitais que podem avaliar sua situação financeira pessoal e ajudá-lo a planejar o melhor curso de ação.

"É chamado de finanças pessoais por uma razão - é pessoal", diz Anastasio. “Não existe uma maneira fácil de lidar com dívidas. É o que funciona melhor para você e sua situação financeira. "

Kinane diz que é importante perceber que sua jornada para independência financeira e ficar livre de dívidas não deve terminar depois de consolidar seus empréstimos.

“Consolidar é o primeiro passo; mudar os hábitos que o levaram deve ser sua próxima prioridade ”, diz ele.