Custos de renovação residencial: 4 maneiras inteligentes de pagar por uma atualização residencial

Diga seu pisos de madeira precisa melhorar, ou você está pronto para estripar o banheiro dos anos 50 que herdou com a parte superior do seu fixador. Independentemente de você fazer o trabalho sozinho ou contratar uma equipe, os principais projetos de reforma de casas custam muito dinheiro - aqueles remodelação de casas custos não são baratos. Você pode pensar que suas únicas opções são economizar para um projeto ou acumular dívidas para esse reparo de emergência, mas você está errado. De cartões de crédito a empréstimos para reforma de residências, especialistas financeiros avaliam quatro opções comuns para financiar os restauros de residências.

Refinanciamento de hipoteca

Embora possa parecer a opção mais assustadora, refinanciar sua hipoteca pode ser a mais difícil maneira econômica de financiar um projeto de reforma de casa, se as taxas de juros forem menores que a taxa de juros existente sua hipoteca.

“O processo de aprovação de um refinanciamento de hipoteca de resgate é mais complexo que um HELOC [linha de crédito para aquisição da casa própria], mas o empréstimo terá defina pagamento e uma taxa de juros mais baixa que possa proporcionar economias significativas ”, diz Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada da SoFi.

o Figura refinanciamento hipotecário, por exemplo, oferece fechamento em 10 dias e uma equipe de suporte dedicada para qualquer pessoa que considere um refinanciamento de uma hipoteca de saque. Além disso, leva apenas alguns minutos para ser aplicado no processo totalmente digital, ajudando os proprietários a obter seu dinheiro rapidamente.

O refinanciamento da hipoteca pode ser particularmente útil se a sua casa tiver valorizado e as taxas de juros caírem desde a sua compra, acrescenta Anastasio. E, dependendo da sua situação financeira, você pode obter uma qualidade por uma taxa de juros competitiva. Essencialmente, o refinanciamento da hipoteca de saque substitui seu empréstimo à habitação atual por um novo por um valor maior. A diferença entre sua hipoteca atual e a nova é distribuída a você como um empréstimo em dinheiro, geralmente com uma baixa taxa de juros.

Como pode ser uma opção trabalhosa, os proprietários devem considerar se beneficiarão de novos termos de hipoteca, especialmente depois que eles pagam novos custos e taxas de fechamento no refinanciamento, diz Jon Giles, chefe de empréstimos para o mercado doméstico no TD Bank.

"Se um proprietário já tiver uma baixa taxa de juros ou conseguir poupanças mínimas através do refinanciamento, uma linha de crédito para o patrimônio residencial poderá ser a opção mais eficaz", diz Giles. "O refinanciamento de uma hipoteca ou a garantia de um grande empréstimo para reformas são decisões financeiras significativas que são profundamente dependentes das situações pessoais dos mutuários. Os proprietários devem falar com um banqueiro experiente ou consultor financeiro que levará algum tempo para revisar todo seu quadro financeiro e garantir que o mutuário entenda e possa gerenciar o pagamentos ".

Cartões de crédito

Muitos de nós automaticamente buscam nossos cartões de crédito ao contemplar uma grande despesa pela qual não temos dinheiro. E para muitos proprietários de imóveis que estão além das dívidas, essa é uma opção sólida. Mas quando se trata de reformas de residências que podem custar milhares de dólares, você deve avaliar cuidadosamente sua decisão.

"Se você se sentir confortável com o montante da dívida que planeja assumir com suas compras e tiver um plano para pagar suas contas mensais, usar um cartão de crédito pode fazer sentido", diz Anastasio. “Dito isto, os projetos de reforma de casas quase sempre apresentam surpresas - alterações de última hora, problemas imprevistos etc., que provavelmente aumentam o custo total.”

Da mesma forma, esses custos imprevistos podem esgotar rapidamente sua economia de caixa, diz Anastasio.

Giles diz que, durante uma pesquisa recente, o TD Bank soube que mais da metade dos 800 proprietários entrevistados disseram que planejavam gastar mais de US $ 25.000 em sua reforma. Um terço estimou que gastariam mais de US $ 50.000. Deseja realmente deslizar para uma quantia como essa?

“Ao determinar a opção certa para financiar um projeto, é importante que os proprietários tenham um compreensão do orçamento do projeto, suas futuras necessidades financeiras e a responsabilidade do credor " Diz Giles.

Empréstimos pessoais

Se você tem um valor fixo para o seu orçamento de reforma residencial e é relativamente pequeno, convém considerar um empréstimo pessoal.

"Os empréstimos pessoais também são rápidos para garantir e exigem relativamente pouca documentação", diz Anastasio. "Os empréstimos pessoais oferecem flexibilidade quando se trata de decidir exatamente o que você quer fazer com o seu empréstimo."

Se você começou a precificar sua renovação e previu que o valor em dólar poderia aumentar em relação às suas estimativas iniciais, Giles sugere pular as opções de empréstimo pessoal e cartão de crédito.

"Uma vez que os custos do projeto aumentem, o aproveitamento do seu patrimônio em casa pode se tornar vantajoso devido à baixa taxa de juros", diz ele.

Home equity

Home equity é o valor de mercado da sua casa menos o que você ainda deve em sua hipoteca; quanto mais você pagar por sua hipoteca, maior será seu patrimônio, especialmente se os valores de mercado permanecerem praticamente os mesmos. Uma grande vantagem dos empréstimos para compra e venda de imóveis é que você pode emprestar contra o valor pago a qualquer momento nos termos da hipoteca. Você pode fazer isso de duas maneiras, seja por meio de um empréstimo hipotecário ou de uma linha de crédito de crédito imobiliário residencial (HELOC).

Um empréstimo é de valor fixo, enquanto uma linha de crédito permite que você aproveite seu patrimônio líquido até pagar pelo projeto que está realizando.

"Embora normalmente seja mais rápido ser aprovado para uma linha de crédito de ações, a taxa de juros ajustável e a falta de pagamento fixo podem ser uma desvantagem", diz Anastasio.

Nos dois casos, você terá que pagar o que pediu emprestado enquanto manipula os pagamentos de hipotecas, e o banco pode usar sua casa como garantia se você não efetuar esses pagamentos.

"Uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais é uma das formas mais acessíveis de emprestar uma quantia significativa de dinheiro", diz Giles. “A taxa de juros é baseada na variável prime rate, atualmente em torno de 5%. Em comparação, os cartões de crédito normalmente têm taxas de juros em torno de 17%. ”

Os juros pagos pelos HELOCs também são dedutíveis para alguns proprietários, diz Giles.