Protegido vs. Dívida não garantida: o que os mutuários devem saber

Seja um empréstimo de faculdade, um empréstimo de automóvel ou um empréstimo pessoal, dívida significa lidar com pagamentos e juros. Mas você sabia que alguns tipos de dívida são melhores para um tomador do que outros? Aqui, abordaremos as diferenças entre dívida garantida e não garantida e como tomar a decisão certa entre os dois pode resultar em economia para os mutuários.

Dívida garantida

Dívida garantida é qualquer tipo de dívida que permite que um banco entre e aceite o que é seu se você não pagar. A dívida garantida inclui garantias - pense em execuções hipotecárias em hipotecas e empréstimos para automóveis.

“No caso de o mutuário parar de efetuar pagamentos, o credor tem o direito de se apossar da garantia”, diz Lauren Anastasio, uma empresa financeira certificada. planejador com SoFi. “Um credor normalmente notifica o mutuário de que ele não pagou o empréstimo e permite a oportunidade de se tornarem atuais pagamentos ".

A dívida garantida também inclui empréstimos contraídos em sua casa ou carro, incluindo uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais (HELOC), diz Mike Kinane, chefe de cartões bancários dos EUA no TD Bank.

"A dívida garantida normalmente tem uma taxa de juros mais baixa porque o risco para o credor é menor", disse Kinane. "Para dívidas garantidas, o maior risco é que tudo o que você garantiu com seu empréstimo possa ser potencialmente retirado."

A dívida garantida dá aos bancos uma vantagem quando se trata de usar essa garantia, mas o mutuário também se beneficia também com taxas de juros mais baixas. E, supondo que você acompanhe os pagamentos, não precisará se preocupar em perder sua casa ou veículo.

Dívida não garantida

A dívida não garantida é menos tangível do que a dívida garantida porque não há garantias - pense em empréstimos pessoais (para quase qualquer finalidade) e empréstimos para estudantes.

"Com dívidas quirografárias, um mutuário não precisa oferecer garantias para se qualificar, o que significa que o credor está assumindo mais riscos", diz Anastasio. "Um credor depende da capacidade creditícia do mutuário para determinar se deve aprovar o empréstimo".

Exemplos de dívida não garantida incluem cartões de crédito e empréstimos pessoais, que não permitem que o credor recupere nada, diz Anastasio. Como a dívida não garantida apresenta um risco maior para o credor, normalmente você vê taxas de juros mais altas. E só porque você não pode tirar seu diploma universitário por falta de pagamento de empréstimos para estudantes não significa que você não terá consequências por não pagar uma dívida não garantida.

"Embora um devedor não corra o risco de perder garantias, o credor ainda tem o direito de tomar medidas para cobrar a dívida", diz Anastasio. "A falta de pagamento do empréstimo também pode afetar seriamente a pontuação de crédito de um mutuário, e o dano pode durar anos".

Embora você não possa evitar taxas de juros mais altas para empréstimos não garantidos, Kinane ressalta que você não está preso a uma taxa para sempre.

"As taxas para dívidas de cartão de crédito são geralmente variáveis, o que significa que você não está preso e isso pode mudar ao longo da vida da dívida", diz ele.

A dívida que funciona melhor para você

Agora que você aprendeu as diferenças entre dívida garantida e não garantida, pode explorar o que é melhor para você. As taxas mais baixas de dívida garantida podem ser atraentes, mesmo com a necessidade de garantias, mas existem algumas maneiras de fazer com que a dívida não garantida funcione para você.

"O melhor para o mutuário dependerá do que eles estão fazendo com os fundos. Se um consumidor procura obter uma hipoteca ou um empréstimo de carro, ele não tem escolha - um empréstimo garantido é sua única opção ”, diz Kinane. "No entanto, se você quer sair de férias ou reformar sua cozinha, o tipo de dívida que você assumir dependerá da sua própria situação pessoal e variará dependendo de várias fatores. É sempre melhor consultar um banco ou instituição financeira ao tomar uma decisão fiscal importante e de longo alcance. "

Anastasio diz que existe tecnicamente uma maneira de comprar uma casa, por exemplo, usando dívida não garantida, mas é muito mais difícil do que seguir a rota segura.

"Devido às regulamentações federais, a maioria dos credores não empresta sem garantia se souberem que a intenção é usar fundos para comprar imóveis", diz ela. “Um comprador pode usar os recursos de um empréstimo pessoal ou linha de crédito não garantida para efetuar um adiantamento de uma propriedade ou comprar uma casa de baixo custo, mas, em muitos casos, um credor é proibidos de fornecer novas dívidas não garantidas para esse fim, e o financiamento será mais difícil de obter, e muitas vezes muito mais caro, do que simplesmente passar pela hipoteca processo."

Anastasio diz que você também não pode mudar seus tipos de dívida de um para o outro depois de tomar um empréstimo ou fazer uma compra grande. Ainda assim, existe a opção de refinanciar seus empréstimos para que você tenha uma dívida mais garantida do que uma dívida não garantida, economizando dinheiro com taxas de juros mais baixas.

"Por exemplo, se você tiver dívidas no cartão de crédito, não poderá ligar para o emissor do cartão de crédito e pedir que ele coloque seu carro como garantia para sua linha de crédito. Você pode, no entanto, obter um HELOC se tiver capital em sua casa ou um empréstimo de 401k se tiver um saldo em seu plano de 401k e usar os recursos para pagar seu cartão de crédito ”, diz Anastasio. "Seu cartão de crédito sempre estará desprotegido, mas, ao refinanciar a dívida, você passou de uma dívida não garantida e com juros altos para um saldo garantido a uma taxa de juros mais baixa".

Uma linha de crédito de capital próprio residencial pode ser uma opção melhor para consolidar uma dívida do que outros tipos de dívida não garantida, como cartões de crédito. Se você se qualifica para uma linha de crédito de ações, pesquise opções de empréstimo para ver que tipo de taxas e taxas de juros você pode enfrentar. Apenas certifique-se de observar as letras pequenas antes de assinar.

"Uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais é semelhante a um empréstimo garantido, pois fornece ao mutuário acesso a uma linha de crédito que eles podem obter, usando a casa como garantia", diz Anastasio. “O valor da linha de crédito é determinado pelo credor hipotecário e é baseado no valor do patrimônio que o proprietário construiu. Os credores normalmente limitam a linha de crédito em cerca de 80 a 90% do valor do patrimônio ”.