8 dicas inteligentes para pagar pela faculdade

A dívida coletiva da faculdade nos Estados Unidos agora é de quase US $ 1,5 trilhão. Sim, trilhões. (Se você empilhasse tantas notas de dólar uma em cima da outra, elas alcançariam mais de 99.000 milhas na atmosfera, que é cerca de 40% do caminho até a lua!) Números astronômicos à parte, existem muitas maneiras inteligentes de planejar as despesas, diz Joe Messinger, planejador financeiro certificado, cofundador e diretor de planejamento da faculdade às Capstone Wealth Partners em Dublin, Ohio. Veja como ajudar sua família a sair desses anos de faculdade em sólida forma financeira.

1. Salve o que puder.

A maioria das famílias paga pela faculdade através de uma combinação de economia, fluxo de caixa mensal e ajuda financeira, diz o especialista em financiamento da faculdade Mark Kantrowitz, editor da Savingforcollege.com. Se você pode começar a economizar 10 anos ou mais antes da faculdade, coloque um pouco de dinheiro em um fundo de índice com taxas baixas. Se você pode começar ainda mais cedo, considere abrir um plano 529, no qual as economias aumentam sem impostos para despesas educacionais qualificadas. (Para maximizar as perspectivas de ajuda financeira de sua família, Kantrowitz diz que é melhor que os pais sejam os donos das 529, não um avô, e ter o filho como beneficiário.) Mas nunca é tarde para começar. Se você tem uma nona série, coloque US $ 250 por mês em uma conta poupança de alto rendimento. Em quatro anos, você poderia ter mais de US $ 12.500.

2. Envolva as crianças cedo.

“Tome a decisão da família de que pelo menos 25% de todo presente financeiro de avós ou ganhos de babá ou outro emprego entra em uma conta poupança para a faculdade ”, sugere a planejadora financeira certificada Beatrice Schultz, co-proprietário de Westface College Planning em Vancouver, Washington. Considere aumentar essa porcentagem se seus filhos fizerem trabalhos regulares depois da escola e no verão no ensino médio. E torne-o um projeto familiar para obter bolsas de estudos muito antes do último ano. Acesse cappex.com para obter um banco de dados gratuito de bolsas de estudo.

3. Obtenha uma estimativa do que você pode pagar do próprio bolso.

As faculdades usam uma fórmula para descobrir quanto eles esperam que sua família pague do próprio bolso versus quanto será coberto pela ajuda. A contribuição familiar esperada (EFC) é uma estimativa da quantia que sua família pode atribuir a um ano de faculdade - medida por fatores como renda, ativos, o número de crianças na faculdade simultaneamente e, possivelmente, o patrimônio em casa - e é usado para determinar quanto de ajuda federal e institucional você recebe elegíveis para. Quando seu filho se inscreve na faculdade, você envia um ou mais pedidos financeiros detalhados. O federal é chamado de Aplicativo gratuito para auxílio federal aos estudantes (FAFSA). Muitas faculdades também exigem a Perfil CSS pedido de ajuda institucional, e alguns têm seu próprio pedido de ajuda financeira. A partir das informações contidas nesses formulários, a escola determinará seu EFC para o primeiro ano. Você pode obter uma estimativa geral agora mesmo com a calculadora EFC gratuita em collegeboard.org. "Concentre-se nas escolas em que as despesas diretas fazem mais sentido para o seu orçamento", diz Messinger.

4. Não se concentre no preço do adesivo.

Algumas boas notícias: as faculdades particulares geralmente oferecem grandes descontos para os alunos que desejam se matricular. (O desconto médio para os calouros da faculdade em 2017 foi de 50%.) Pesquise no site de uma escola pelo preço líquido médio - em que a família típica paga depois de considerar as bolsas e os subsídios. "Com um preço líquido mais baixo, uma faculdade particular pode custar menos do que uma escola pública estadual", diz o planejador financeiro certificado David L. Martin, presidente da Planejamento Avançado da Faculdade em Rocky Hill, Connecticut. Divida o preço líquido estimado para o primeiro ano pelo seu rendimento bruto ajustado (na sua declaração de imposto de renda federal), diz Kantrowitz. Se o resultado estiver acima de 25%, isso é um sinal de que a faculdade pode exigir que você empreste demais.

5. Preencha todos os formulários de ajuda.

Não suponha que você não se qualifique para receber ajuda com base nas necessidades, especialmente se tiver vários filhos na faculdade ao mesmo tempo. Todos os estudantes podem obter empréstimos federais, independentemente da renda familiar, mas devem enviar o FAFSA para serem elegíveis. Martin aconselha os clientes a também preencher todos os outros formulários de ajuda. Pense neles como seguro. Uma doença, demissão ou divórcio pode mudar drasticamente as necessidades de uma família. "Muitas escolas não consideram sua ajuda mais tarde se você não registrar a FAFSA no primeiro ano", diz Martin.

6. Limite o empréstimo à renda de um ano.

Quando as cartas de aceitação chegarem, mantenha o foco em fazer a escolha financeiramente inteligente. Você sempre pode pedir um pacote de ajuda melhor, mas se a oferta final significa que o EFC de sua família é mais do que você pode cobrir com economias e fluxo de caixa, considere cuidadosamente uma quantia segura para emprestar. Kantrowitz diz que, se os estudantes pedirem emprestado não mais do que esperam fazer o primeiro ano fora da escola, e se os pais tomam emprestado não mais do que a renda bruta de um ano (para pagar por todas as crianças combinadas), devem estar em boas condições financeiras forma.

7. Os alunos tomam emprestado primeiro.

Os empréstimos federais para estudantes de graduação para o ano acadêmico de 2019-2020 têm uma taxa de juros de 4,5%. Isso é mais baixo do que a taxa de 7% dos empréstimos do Federal Direct Plus, que os pais podem pagar para pagar pela educação de uma criança. Os empréstimos do Direct Plus também têm uma taxa de empréstimo (o valor deduzido de cada desembolso) de 4,25% do valor do empréstimo. “Encorajo que o aluno peça emprestado primeiro. É uma maneira de eles terem um pouco de pele no jogo ”, diz Schultz. Os alunos com empréstimos baseados em necessidades não recebem juros enquanto estão na escola. E os empréstimos para estudantes têm um guardrail incorporado fantástico: o atual limite anual de empréstimos varia de US $ 5.550 para calouros a US $ 7.500 para juniores e seniores, assim, a adesão a empréstimos federais para estudantes protege contra overborrowing. Evite empréstimos privados, que geralmente têm taxas de juros variáveis ​​(todos os empréstimos federais são de taxa fixa) e carecem das opções flexíveis de pagamento oferecidas aos tomadores de empréstimos federais.

8. Fique dentro do cronograma com o pagamento do empréstimo.

Verifique com seu assistente; muitos oferecem um período de carência de seis meses antes que você precise começar a pagar o empréstimo. Atrás no seu reembolso? Faça disso uma prioridade. Atraso no pagamento ou falta de pagamento pode afetar sua pontuação de crédito. Kantrowitz recomenda apontar para o período padrão de retorno de 10 anos para empréstimos federais. Mesmo que haja planos de pagamento que lhe proporcionem mais tempo, você acabará pagando mais juros. Inscreva-se no pagamento automático, que retirará seu pagamento da sua conta bancária todos os meses para que você fique no caminho certo. Alguns servidores oferecem uma redução de 0,25% na taxa de juros do seu empréstimo. Se você trabalha em período integral em uma organização sem fins lucrativos ou para o governo, pode se qualificar para o Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público, que eliminará qualquer dívida restante depois que você fizer 120 pagamentos mensais pontuais.