Se aposente cedo com esses 3 movimentos práticos de dinheiro

Se você dedica 15% de sua renda à aposentadoria, a maioria dos planejadores financeiros oferece um entusiasmo positivo. Mas, para truncar seus anos de ganhos, você precisa economizar muito mais. Para Hester - que configurou pagamentos automáticos para que mais de 50% de seu salário fosse para economizar, investir e ganhar mais pagamentos de sua hipoteca - viver com menos foi facilitado com a formulação de uma “declaração de missão financeira”. Ela determinou quais despesas trouxe alegria (viajar, por exemplo) e o que não trouxe (roupas novas, comida desnecessária) e, em seguida, ela atacou as partes de baixa alegria de o orçamento dela. "Grande parte de nossos gastos é irracional", diz ela. "Quando você realmente começa a rastrear, ficará surpreso com o quanto pode reduzir e economizar."

Antes de você guardar esse dinheiro extra em uma conta de aposentadoria, enfrente as dívidas que não sejam hipotecas, diz Deacon Hayes, fundador da empresa de educação financeira Well Kept Wallet e autor de

Gastar significativamente menos do que ganha pode parecer desconfortável, até injusto, mas é uma ótima maneira de ver o quão disciplinado você será depois de dar um adeus ao seu salário. "Se os sacrifícios parecerem realmente onerosos, trabalhar mais tempo pode ser mais realista do que correr para se aposentar", diz Jill Kismet, conselheira de planejamento de aposentadoria Plano de Alegria em Tucson, Arizona.

Para uma meta de aposentadoria rápida, alguns analistas usam a regra de 4%, o que significa pouco retirar até 4% do seu portfólio de investimentos por ano o sustentará ao longo de 30 anos aposentadoria. "Portanto, em termos muito amplos, se você tem US $ 1 milhão e pode viver com US $ 40.000 por ano, não deve ficar sem dinheiro por 30 anos", diz David Day, um planejador financeiro certificado e gerente de patrimônio da Águas da Medalha de Ouro em Boulder, Colorado. "Mas, na realidade, esse é um cálculo antiquado." Um plano financeiro adequado precisa levar em conta fatores como o aumento dos custos com saúde (A qualificação para o Medicare normalmente não ocorre antes dos 65 anos), aumentando a longevidade, a inflação e o fato de que suas despesas podem ser maiores se você se aposentar mais cedo.

Vanguarda on-line Calculadora de Ovo de Ninho de Aposentadoria usa o que é conhecido como simulação de Monte Carlo para executar 100.000 cenários possíveis e estimar a probabilidade de sua economia durar por um determinado período de tempo. Digamos que seu portfólio esteja distribuído por ações, títulos e economia de dinheiro e você espera deixar o trabalho aos 55 anos e viver com US $ 50.000 por ano. Com US $ 1 milhão, há apenas 73% de chance de seu dinheiro durar. Para chegar a essa probabilidade mais próxima de 90%, você poderia buscar mais de US $ 1,3 milhão em economia, reduzir seus gastos com aposentadoria para US $ 40.000 por ano ou trabalhar por mais oito anos. Observação: mesmo que você seja um nerd de números e adora ferramentas de dinheiro online, vale a pena pedir uma segunda opinião a um planejador financeiro certificado somente com taxas, diz Hester.

Normalmente, retirar fundos de um IRA tradicional ou 401 (k) antes dos 59 anos e meio incorre em uma penalidade de 10%, mais você precisa pagar o imposto de renda. Existem raras exceções, como a chamada regra 55, que permite que pessoas acima de 55 anos saiam do plano 401 (k) de seu empregador atual se deixarem o emprego. Com um Roth IRA, no qual você paga impostos sobre suas contribuições antecipadamente, você pode retirar seu principal antes dos 59 anos e meio, desde que a conta esteja aberta por pelo menos cinco anos. "Se você está pensando em se aposentar cedo e não possui um Roth IRA, abra um e coloque uma pequena quantia, como US $ 100, apenas para iniciar o relógio de cinco anos", diz Day. Mesmo assim, um Roth IRA não é um veículo de investimento gigante, diz Kismet. Embora você possa investir US $ 19.000 este ano em um 401 (k), o limite total de contribuição para IRAs tradicionais e Roth é de US $ 6.000 (US $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais). "Se você planeja se aposentar antes dos 59, precisará de uma conta de corretagem para a maior parte do seu dinheiro", diz Kismet. (Pense nas opções online, como Melhoramento ou Wealthfront, ou corretoras mais tradicionais, como Vanguarda ou Fidelidade.) Uma maneira fácil de se aposentar com mais? Evite altas taxas de gerenciamento. Uma taxa de 1% pode não parecer muito, mas em 30 anos pode reduzir seu portfólio em mais de US $ 200.000, de acordo com uma análise do NerdWallet. Encontre um fundo com uma taxa de 0,5% e você enviará convites para sua festa de aposentadoria muito antes.