Bancos on-line: tudo o que você precisa saber

Hoje em dia, você pode fazer a maioria dos seus serviços bancários no smartphone ou no computador, e muitos bancos ainda permitem depositar cheques remotamente - pode ter passado semanas ou até meses desde que você pisou pela última vez banco. Mas as contas bancárias tradicionais ainda estão vinculadas a locais tradicionais, e os bancos on-line - embora ofereçam quase todos os mesmos serviços - não o são.

Um banco on-line é um local seguro para armazenar seus fundo de emergência? Eles vão facilitar o seu caminho para independência financeira? Vamos dar um resumo dos conceitos básicos sobre as contas correntes e de poupança oferecidas pelos bancos on-line, que, segundo especialistas, são o caminho do futuro.

Como os bancos online funcionam

As contas bancárias somente on-line podem parecer super futuristas, mas a maioria de nossos bancos já é feita pela Internet. Com exceção de algumas pequenas alterações, sua interação diária com o seu dinheiro - verificação dos saldos da conta, movimentação de dinheiro entre contas, pagamento de contas ou depósito de cheques - permanece a mesma.

"Muitas pessoas têm a idéia errada de que você também precisaria de algum tipo de conta bancária suplementar", diz Kimberly Palmer, especialista em cartão de crédito e finanças pessoais da NerdWallet. "Mas, na verdade, muitas pessoas confiam em uma conta apenas online".

Bancos e dinheiro online

Escolher um banco on-line não significa se despedir de notas de US $ 20 para sempre.

"Esses bancos têm maneiras de garantir que você tenha acesso ao seu dinheiro", diz Palmer. "A maioria tem relacionamento com caixas eletrônicos ou redes de caixas eletrônicos."

Palmer diz que esses caixas eletrônicos geralmente são facilmente acessíveis à maioria das pessoas e estão claramente rotulados nas máquinas físicas como em rede para o seu banco on-line específico. (O aplicativo do seu banco on-line provavelmente também oferecerá um método para encontrar caixas eletrônicos na rede.)

Stefanie O'Connell, autora de finanças pessoais, diz que a maioria dos bancos on-line também reembolsará qualquer taxa de retirada de um caixa eletrônico fora da sua rede. Mas, para evitar isso, algumas pessoas optam por depositar dinheiro em uma conta em um banco tradicional antes de transferi-lo para sua conta em um banco on-line. Essas transferências geralmente são gratuitas, a menos que você queira receber o dinheiro no mesmo dia. (As transferências podem demorar alguns dias úteis.)

"Isso adiciona outra etapa", diz O’Connell. "Trata-se de considerar quais são suas necessidades."

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Os bancos online são seguros?

Em suma, os bancos on-line são tão seguros quanto os bancos tradicionais tradicionais. Para ter certeza de que o seu é legítimo, procure um banco com seguro FDIC, para ter certeza de que seu fundo do dia chuvoso não vai a lugar nenhum.

"Esse é o governo que apóia qualquer banco que diga que cobriremos até US $ 250.000 por conta, assegurando seus depósitos nessa instituição", diz O'Connell.

Palmer diz que o seguro FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) está claramente marcado na página inicial dos bancos on-line.

Um banco on-line é ideal para você?

A decisão de abrir uma conta em um banco on-line é uma questão de preferência pessoal.

"Se você é alguém que adora entrar no seu banco e conversar com o caixa, não conseguirá isso com um banco somente on-line", diz O'Connell. "Você quer considerar essa troca."

Da mesma forma, as perguntas que você tiver sobre a qualificação para uma hipoteca ou empréstimo automático ou sobre a possibilidade de obter um empréstimo pessoal deverão ser conduzidas por telefone. (E você terá que encontrar outro lugar para fazer o seu troco.) Mas, como os bancos tradicionais, Palmer diz que os bancos somente on-line também têm atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone e on-line.

Outra desvantagem é que nem todos os bancos online ainda oferecem cartões de crédito.

"A experiência somente on-line ainda é muito fragmentada", diz O'Connell. "Eu acho que o tijolo e argamassa tem a vantagem de ser um balcão único".

A maior vantagem de uma conta somente on-line é a alta taxa de juros da sua conta poupança e taxas baixas (ou não). Os bancos on-line podem oferecer essas vantagens porque não precisam pagar pelos custos indiretos, para que as economias sejam repassadas ao titular da conta, diz O'Connell. A maioria dos bancos tradicionais oferece juros padrão de 0,1% nas contas de poupança, enquanto a maioria dos bancos online oferece 2,0% ou mais, diz ela. (Aumentos ou cortes na taxa de juros do Federal Reserve podem afetar as taxas das contas de poupança de acordo.)

"Essa é uma enorme diferença", diz O'Connell. "Você está basicamente tendo [a conta] para ganhar dinheiro automaticamente e com risco praticamente zero". dicas de finanças pessoais vai, isso é muito bom.

Palmer acrescenta que você provavelmente não precisará pagar taxas mínimas ao saldo da conta em bancos on-line, o que pode ser ótimo para adolescentes e jovens adultos, começando com uma conta modesta para obter crédito ou adquirir o hábito de pensar sobre objetivos financeiros. Alguns bancos on-line também não anunciam taxas de cheque especial.

Em cima do muro sobre um banco online? Você sempre pode abrir uma para os benefícios de juros e manter sua conta tradicional aberta enquanto isso. Quando você estiver pronto para fazer a troca completa, pode decidir fechar sua conta original.

Os bancos do futuro

Esteja você pronto para mergulhar ou não, essa solução bancária parece ser o caminho provável do futuro, diz Palmer.

"As pessoas mais jovens, em particular, estão cada vez mais adotando serviços apenas on-line, incluindo bancos", diz ela. "E na idade adulta, eles provavelmente continuarão nesse nível de conforto."

Palmer diz que a Geração Z, jovens adultos entre 18 e 22 anos de idade, provavelmente têm uma conta bancária apenas on-line atualmente. Essa porcentagem diminui à medida que a faixa etária aumenta, o que significa que os Baby Boomers têm menos probabilidade de ter uma conta em um banco on-line.

Mesmo com isso em mente, Palmer disse que ainda conseguiu uma conta bancária tradicional para a filha de 9 anos, quando a abriu este ano.

"Eu queria que ela tivesse essa experiência de entrar em um banco e entregar seu dinheiro como depósito", diz Palmer.