6 dicas de gerenciamento de dinheiro

28% = A parcela da sua renda mensal antes dos impostos que deve ir para os custos de moradia

Por que esse objetivo: Durante o boom imobiliário, muitas pessoas estabeleceram quantias irreais de sua renda bruta (às vezes 45% ou mais) pelo pagamento mensal de hipotecas, impostos imobiliários e seguro. E todo mundo sabe como isso acabou (veja: crise de encerramento). Atualmente, muitos bancos têm padrões mais rígidos de concessão de empréstimos, o que significa que eles não podem emprestar a alguém cujos pagamentos da habitação podem exceder a referência de cerca de 28%. (Alguns especialistas dizem que até 38% da renda mensal antes dos impostos é uma meta razoável.) Se você deseja uma casa que ultrapasse esse limite, não será fácil de obter um empréstimo: normalmente, você precisará de uma pontuação mínima de crédito de cerca de 740 e de um adiantamento de 10% ou mais, diz Carolyn Warren, autora. do

Compradores de casas Cuidado ($20, amazon.com).
Como acertar: Use uma calculadora de hipoteca para estimar seus custos (tente a seguinte em Bankrate.com). Se você ultrapassar os 28%, reduza seus custos mensais fazendo um adiantamento maior e se inscrevendo na política de um proprietário de casa com alta dedução, que pode reduzir seus prêmios em 25 por cento. Você também pode diminuir sua taxa de juros hipotecários pagando "pontos" a um credor na frente. (Um ponto representa 1% do total do empréstimo.) Você pagará custos de fechamento mais pesados, mas o investimento mensal será menor.

120 - Sua idade = a porcentagem máxima de sua poupança de aposentadoria que deve estar em ações ou em fundos mútuos de ações

Por que esse objetivo: Antes da recente recessão, muitos planejadores financeiros usavam 100 menos a sua idade como regra geral. Então, por que o aumento? Geralmente, as pessoas precisam de mais exposição às ações para recuperar o que perderam durante a quebra do mercado (uma vez que as ações superaram historicamente outros investimentos). Dito isto, as ações podem ser arriscadas, portanto, "quanto mais você estiver perto de precisar do dinheiro - digamos, para a aposentadoria - menos você deve apostar com isso ”, diz Jim Holtzman, planejador financeiro certificado da Legend Financial em Pittsburgh Conselheiros. É por isso que essa fórmula se torna mais conservadora ano a ano, à medida que você se aproxima do lucro.
Como acertar: Reequilibre sua carteira de aposentadoria anualmente para ajustar sua mistura de ações / títulos. Ou considere investir em um fundo mútuo na data-alvo que faz todo o trabalho para você, gradualmente transferindo dinheiro das ações para títulos e dinheiro à medida que envelhece. Procure um fundo com taxas baixas que se aproxime dessa fórmula. Um exemplo: o fundo Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). Projetado para pessoas que planejam se aposentar entre 2038 e 2042, atualmente aloca aproximadamente 90% de seus ativos para as ações.

5% = a porcentagem máxima de seu pagamento para levar para casa que você deve às empresas de cartões de crédito

Por que esse objetivo: Em um mundo ideal, você pagaria seu cartão de crédito todos os meses. Realisticamente, no entanto, você provavelmente tem um equilíbrio; a família americana média possui US $ 15.799 em dívidas com cartão de crédito, de acordo com CreditCards.com, um site educacional. Além dos impostos atrasados, esse é o dinheiro mais caro que você pode - a taxa de juros média é de 14,4%, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate. E quanto maior a dívida, mais profundo o buraco financeiro em que você se encontra. É por isso que os especialistas sugerem que você trabalhe para que sua dívida com cartão de crédito seja inferior a 5% do seu salário líquido - ou seja, se você levar para casa cerca de US $ 2.000 por mês, sua dívida rotativa não deve exceder US $ 100.
Como acertar: Se você deve uma quantia substancial, considere fazer o dobro ou até o triplo do pagamento mínimo até cair abaixo da marca de 5%. Se você tiver várias cartas, tente pagar a que tiver o saldo mais baixo, depois vá para a que tiver o segundo saldo mais alto e assim por diante. "A gratificação imediata de eliminar totalmente uma dívida fará com que você sinta que pode enfrentar os outros cartões", diz Ellen Holden, uma planejadora financeira certificada com sede em Los Angeles. Se puder, inscreva-se em um cartão com um incentivo de transferência de saldo de 0% (inicie sua pesquisa em CardRatings.com). Mas não se esqueça de pagar pontualmente todos os meses ou a taxa de juros promocional aumentará.

10% = O valor mínimo de sua renda antes de impostos para economizar na aposentadoria

Por que esse objetivo: As chances são de que você queira manter seu padrão de vida atual durante seus anos de lazer. Primeiro, as más notícias: os especialistas costumavam dizer que você precisaria de 60 a 80% de sua renda atual para os anos de aposentadoria; agora eles recomendam 100%, devido ao aumento dos custos com saúde. A boa notícia: é possível economizar muito, desde que você pague o dízimo regularmente. Supondo que você começou a economizar aos 25 anos, tente economizar 10% de cada salário agora. Se você começou a economizar aos 35 anos, precisará reservar até 20% de sua renda anual, diz Sheryl Garrett, fundador da Rede de Planejamento Garrett de consultores financeiros apenas com taxas, com base em Shawnee Mission, Kansas. (Use a calculadora de aposentadoria em Fidelity.com para calcular sua meta exata de economia.)
Como acertar: Coloque o máximo que puder no seu plano 401 (k). (O máximo anual é de US $ 16.500.) Se você puder economizar mais, abra um IRA, no qual poderá investir até US $ 5.000 por ano. Mais de 50 anos e começou a economizar tarde? Você pode fazer um extra de $ 5.500 em contribuições de recuperação anualmente para um plano 401 (k) e um extra de $ 1.000 para um IRA. Se você trabalha por conta própria, configure um plano 401 (k) individual por meio de qualquer grande empresa de fundos mútuos, corretora ou corretora de descontos (como Charles Schwab ou E * Trade) sem nenhum custo.

1 = O número de vezes por ano em que você deve revisar seu portfólio de aposentadoria

Por que esse objetivo: Salvar a sua vida pós-emprego é uma meta a longo prazo, para que você não precise alterar suas opções de investimento com frequência. (Sim, isso se aplica mesmo que seus anos dourados estejam se aproximando rapidamente.) E você certamente não deve tentar mercado - ou seja, compre e venda de acordo com a Dow, acima ou abaixo, pois os especialistas dizem que é quase impossível ter sucesso nisso.
Como acertar: Escolha um mês para revisar suas alocações IRA e 401 (k). Para muitos, janeiro é o melhor, pois é quando as declarações de fim de ano chegam, então toda a papelada está ao seu alcance. Você pode não perceber isso, mas uma oscilação do mercado em qualquer direção pode alterar suas alocações. A revisão anual também permite que você verifique profundamente sua tolerância a riscos. Embora você deva tentar ficar com o Diretriz de 120 menos a sua idade, não há problema em alterar ligeiramente suas alocações se você estiver perdendo o sono. Também use o check-in como um momento para revisar seu plano de aposentadoria em relação à sua situação financeira geral. Veja se você pode aumentar suas contribuições de poupança, mesmo que em apenas 1%, diz Garrett.

10 x sua renda bruta = a quantidade mínima de seguro de vida que você deve comprar

Por que esse objetivo: Estimar quanto dinheiro seus familiares sobreviventes precisarão em algum momento no futuro (esperançosamente distante) é uma verdadeira surpresa. E a maioria das pessoas diminui o número - às vezes para evitar prêmios mais altos. "Felizmente, comprar a quantidade certa de cobertura é surpreendentemente acessível", diz Thomas Henske, sócio da empresa de administração de patrimônio Lenox Advisors, em Nova York.
Como acertar: Comece com o seguro de vida em grupo gratuito ou de baixo custo que você pode receber como parte de seus benefícios no trabalho. Mas não pare por aí: aumente esse valor pagando um prêmio ou faça um acordo melhor complementando a cobertura por conta própria, diz Henske. Se você tem 40 anos e boa saúde, por exemplo, pode comprar US $ 1 milhão em cobertura a termo por cerca de US $ 225 por ano. (O seguro de vida a longo prazo cobre você por um período especificado - digamos, 15 anos - e é mais barato anualmente do que o seguro de vida inteira, que cobre você toda a sua vida e possui um componente de investimento.) Para encontrar um plano, use um agente independente que comprará várias empresas para obter o melhor taxa. (Encontre um em TrustedChoice.com.) Se você não puder pagar o prêmio pelo seguro que se encaixa nessa referência, compre a cobertura que achar que pode pagar.