8 maneiras surpreendentes para salvar sua pontuação de crédito

1. Use seu cartão de crédito.

Por quê: Pagar em dinheiro e raramente usar cartões de crédito pode ser um motivo de orgulho para você, mas não é uma boa jogada para sua pontuação de crédito. Como resultado da crise de crédito, as empresas que antes deixavam as contas inativas abertas e tentavam atrair você de volta agora agora fecham rapidamente os cartões de "gaveta de meias". "Contas inativas não são lucrativas para empresas de cartão de crédito", diz Liz Pulliam Weston, autora de Sua pontuação de crédito (FT Press, US $ 19, amazon.com) e colunista de finanças pessoais do MSN Money. "Agora, use-o ou perca-o." Embora você não se importe em perder um cartão raramente usado, há consequências mais graves: como 30% da sua pontuação é baseada no seu taxa de dívida / limite de crédito - a diferença entre o que você deve em todos os cartões de crédito e o total de crédito disponível - ter uma conta fechada aumenta essa taxa e, portanto, reduz Sua pontuação. Portanto, use seus cartões, diz Weston: "O uso regular e responsável ajudará a manter e melhorar sua pontuação". Se o seu cartão for cancelado por não uso, é difícil reabrir sua conta. Você pode tentar fazer uma ligação para a empresa de cartão de crédito e destacar o histórico de pagamentos estelares, diz Sheri L. Stuart, gerente de educação da Springboard Nonprofit Consumer Credit Management, em Riverside, Califórnia. Mas você terá que passar pelo processo de inscrição novamente.

2. Pague primeiro o cartão de crédito com saldo mais baixo.

Por quê: Se você está se sentindo sobrecarregado com a dívida do cartão de crédito, pode ser difícil manter-se motivado para manter um esforço sério de reembolso. Ao pagar primeiro o cartão de maior interesse, você economizará mais dinheiro no final, o aumento você conseguir derrubar rapidamente o cartão de menor saldo pode ser mais importante para mantê-lo faixa. Em vez de distribuir seus pagamentos mensais igualmente entre cartões de crédito, "reduza sua dívida", aconselha Lisa Ray, especialista em educação financeira no Serviço de Aconselhamento ao Crédito ao Consumidor da Grande Atlanta. Com esse método, você paga primeiro o cartão de saldo mais baixo e paga os saldos mínimos no restante; À medida que cada cartão é pago, aplique o dinheiro que você pagaria ao cartão com o saldo mais baixo seguinte e assim por diante. (Se você também tem outra dívida, Ray sugere começar com cartões de crédito antes de passar para uma dívida garantida, como empréstimos para automóveis e hipotecas.)

3. Pague taxas anuais em um cartão de recompensas.

Por quê: Existem muitos cartões de recompensa por aí que não cobram taxas anuais, mas pagar um deles pode fazer sentido. No final, um cartão com uma taxa e bons benefícios adequados ao seu estilo de vida pode economizar muito mais do que um cartão sem taxa que você usará menos. Ao avaliar os méritos de um cartão, tente projetar quais benefícios você tem maior probabilidade de usar em um ano. Se as recompensas (noites gratuitas em hotéis, ingressos de cinema com desconto, devolvem o dinheiro à conta de poupança da faculdade de seu filho) total mais do que o custo anual do cartão - e mais do que você economizaria com um cartão gratuito - vale a pena despesa.

4. Não consolide saldos de cartão de crédito em um cartão introdutório sem juros.

Por quê: "As transferências de saldo podem funcionar a seu favor se o interesse que você economizar exceder as taxas de transferência", diz Leslie McFadden, colunista de crédito da Bankrate.com. Caso contrário, quando a taxa introdutória baixa subir, possivelmente para mais do que a do cartão que você está transferência da dívida, você pode acabar pagando mais juros do que pagaria no original cartão. Além disso, "é preciso ter cuidado para não aumentar tanto o limite de crédito do novo cartão que está prejudicando sua pontuação", diz McFadden. A consolidação de vários saldos em um cartão de limite inferior, explica Weston, pode fazer com que pareça uma agência de crédito como se você estivesse quase esgotando o segundo cartão (usando a maior parte do seu limite de crédito disponível), o que é uma carranca em cima de.

5. Não feche os cartões depois de pagos.

Por quê: Quinze por cento da sua pontuação são determinados pelo período de tempo em que você teve crédito. Ao fechar sua conta mais antiga, você pode reduzir o tamanho do seu histórico de crédito, o que pode causar um golpe nessa parte da fórmula.

6. Não atinja no máximo um cartão (digamos, um cartão de recompensas) e pague o saldo total todo mês.

Por quê: Você não recebe pontos na sua pontuação de crédito por pagar o saldo. De fato, as agências de crédito nem sequer consideram isso. Mais importante, maximizar um cartão, mesmo que você nunca tenha um saldo ou pague juros, aumenta sua taxa de dívida / limite de crédito (as agências consideram as taxas de cartões individuais e a taxa total). Por exemplo, se você cobrar US $ 4.000 do seu limite de US $ 5.000, estará usando 80% do seu crédito disponível. "Mantenha os saldos o mais baixo possível", aconselha McFadden. “Usar menos de 30% do seu limite de crédito é uma boa meta. Quanto mais alto o seu saldo subir, maior será o dano à sua pontuação.

7. Não abra contas de cartão de varejo.

Por quê: Vinte por cento de desconto de um novo par de jeans não vale o dano potencial que a abertura de um cartão de loja pode causar à sua pontuação de crédito. Primeiro, cinco pontos são deduzidos para cada novo cartão de varejo ou gás. Segundo, você está diminuindo a idade média do seu histórico de crédito. Terceiro, esses cartões tendem a ter limites mais baixos e taxas de juros mais altas - às vezes 20% ou mais. Por fim, a acumulação de saldos em cartões de loja com limite baixo afeta sua pontuação de crédito mais negativamente do que usando um ou dois cartões bancários, pois os limites de crédito mais altos dos cartões bancários aumentam seu limite de débito em crédito Razão.

8. Não pague dívidas de cartão de crédito com um empréstimo garantido, como uma linha de crédito de capital próprio.

Por quê: Fazer isso pode parecer uma boa ideia, pois a taxa de juros pode ser menor e você pode consolidar suas dívidas e fazer apenas um pagamento mensal em vez de monitorar vários cartões. Mas, rolando os saldos de cartão de crédito em um empréstimo de capital próprio, você basicamente converte dívida não garantida em dívida garantida, diz Ray. Você estará montando sua casa como garantia para o novo aparelho de televisão ou laptop que cobrou. E se você não puder efetuar seus pagamentos por qualquer motivo, os cobradores de dívidas poderão apreender sua propriedade.