O Guia para Empréstimos Bancários

Linha de Crédito de Capital Próprio

Melhor se: Você é dono de uma casa e deseja um pote de dinheiro.
Os benefícios: Esse tipo de empréstimo (um HELOC, para abreviar) geralmente dá acesso a uma grande quantia em dinheiro, mas você não precisa fazer todo o lote de uma só vez. "Um HELOC é útil se você deseja ter fundos de backup disponíveis em caso de emergência - por exemplo, se você é um freelancer com renda variável", diz Manisha Thakor, co-autor de Fique nu financeiramente ($13, amazon.com). A linha é apoiada por sua casa e fica aberta por 20 a 30 anos, mas geralmente você pode emprestar apenas durante os primeiros 10 anos (o "período de empate", no jargão bancário). Os aplicativos levam até 45 dias para serem processados, mas depois que a linha é aberta, você pode usar cheques ou débito cartão para gastar o dinheiro com o que quiser e o banco normalmente cobra apenas pelo interesse. A taxa, embora variável, pode ser menor que outras opções. E a cereja no topo? O tio Sam oferece uma dedução de imposto sobre juros pagos em saldos de até US $ 100.000.

Vale a pena saber: Os bons tempos não duram para sempre. Depois que o período do sorteio terminar, você estará interessado tanto nos juros quanto no principal - e isso pode quase dobrar seu pagamento mensal. Além disso, as taxas de juros podem aumentar, portanto, “antes de acessar sua linha de crédito, calcule se você pode pagar um pagamento mensal mais alto ”, diz Tracie Southerland, consultora financeira em Palo Alto, Califórnia. (Use a calculadora em mortgagesum.com.) E tome nota: muitos especialistas financeiros sugerem que seu HELOC mais sua hipoteca não somam mais de 60 a 80% do valor da sua casa. Portanto, se você mora em uma área em que os preços das casas continuam caindo, você pode ver sua linha de patrimônio reduzida ou até cortada.

Empréstimo de capital próprio

Melhor se: Você é proprietário de uma casa e precisa fazer uma compra importante no momento.
Os benefícios: Os empréstimos sobre o patrimônio líquido são semelhantes aos HELOCs, mas diferem em dois aspectos importantes. Primeiro, você pede emprestado uma quantia em dinheiro de uma só vez. E segundo, você aplica uma taxa de juros fixa para toda a duração do empréstimo, geralmente de 10 a 15 anos. Se você quiser renovar sua cozinha ou precisar pagar pelo aparelho dos seus filhos, receberá todo o dinheiro de uma só vez e saberá exatamente quanto deve durante toda a duração do reembolso. Os juros dos fundos emprestados são dedutíveis em muitos casos, mas é mais favorável em termos fiscais usar o dinheiro para fazer melhorias em sua casa.
Vale a pena saber: Se você pagar o saldo antecipadamente, esteja preparado para receber uma multa de pré-pagamento potencialmente cara (uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor total do empréstimo). Já se foram os dias em que os bancos gastariam de bom grado mais de 80% do valor da sua casa. "Para evitar estender demais, eles agora podem oferecer apenas um empréstimo com menos de 50% do valor ou patrimônio da sua casa", diz Thakor.

Empréstimo pessoal

Melhor se: Você não possui uma casa, mas precisa de dinheiro rapidamente.
Os benefícios: Você pode usar esse empréstimo para praticamente qualquer coisa, desde contas médicas até a festa dos 16 anos de sua filha. O valor que você pode emprestar depende da instituição e você pode receber os fundos no mesmo dia. Há um período de tempo definido para o reembolso e, se você negociar uma taxa de juros fixa com o credor, reduzirá o risco de acumular uma dívida de juros sempre composta.
Vale a pena saber: Inscreva-se em uma cooperativa de crédito para obter o melhor negócio. Esses credores tendem a oferecer taxas mais baixas (cerca de 2% a menos) do que os bancos. É verdade que você precisa se qualificar para ingressar em uma cooperativa de crédito, mas as regras de associação foram flexibilizadas (você pode se qualificar simplesmente com base em onde mora ou trabalha, por exemplo). Para encontrar um perto de você, vá para cuna.org.

Site de empréstimos ponto a ponto

Melhor se: Você deseja iniciar ou expandir um negócio.
Os benefícios: Sites como Lendingclub.com e Prosper.com são alternativas aos empréstimos bancários, conectando mutuários a pessoas dispostas a adiantar uma quantia predefinida de dinheiro. Em cima da mesa: empréstimos de taxa fixa de três anos, de até US $ 25.000, que você geralmente pode receber alguns dias após a obtenção de financiamento. Esses credores costumam estar mais dispostos do que um banco a distribuir o dinheiro: "Os investidores querem mais do que um retorno do dinheiro", diz Curtis Arnold, co-autor do O Guia Completo do Idiota para Empréstimos Pessoa a Pessoa ($20, amazon.com). "Eles querem ajudar alguém." Você também paga menos: as taxas de juros podem ser vários pontos percentuais inferiores às taxas de um banco.
Vale a pena saber: Ajuda a ter uma sólida ideia de negócio e um histórico de crédito saudável. Lendingclub.com requer uma pontuação de crédito mínima de 660 e Prosper.com espera 640. Esteja pronto para pagar uma taxa de 0,5 a 3,75% do total do empréstimo. O valor emprestado também desempenha um papel na taxa de juros; mantenha-o igual ou inferior a US $ 10.000 para as melhores ofertas. Quantias maiores são possíveis, mas menos comuns, portanto esses empréstimos geralmente possuem taxas mais altas.

401 (k) Empréstimo

Melhor se: Você conseguiu economias substanciais na aposentadoria.
Os benefícios: Você está pedindo emprestado a si próprio e, assim, ao pagar o empréstimo, os juros voltam para sua conta, não para um banco. Você pode emprestar apenas 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000 (o que for menor), mas a taxa de juros é baixa. (A taxa fixa atual típica é de 4,25 por cento.) E esses empréstimos são convenientes para obter. Eles costumam ter aplicativos on-line, não há verificação de crédito e geralmente você pode receber o dinheiro em alguns dias.
Vale a pena saber: Em média, apenas 59% dos planos 401 (k) têm uma opção de empréstimo. (Consulte o fornecedor do seu plano para descobrir se o seu é o caso.) Embora você normalmente tenha cinco anos para reembolsar o empréstimo, se perder o seu trabalho com fundos ainda pendentes, você terá que pagar o valor total em 90 dias ou deve imposto de renda sobre o saldo restante. Nesses casos, também há uma multa de 10% por retirada antecipada para mutuários menores de 59 anos e meio. Além disso, você abre mão de lucros potenciais se esse dinheiro foi investido no mercado. De março a outubro, por exemplo, as ações dos EUA aumentaram 50%. Então, mutuário, cuidado.

Não é um empréstimo, mas ...

Se você quer dinheiro rápido e precisa de apenas alguns meses para pagá-lo, solicite um cartão de crédito de 0% da TAEG. (Procure ofertas em cardtrak.com e indexcreditcards.com.) Você basicamente recebe um empréstimo sem juros por seis meses ou mais - ótimo para amortizar essas despesas de férias. Certifique-se de pagar todas as suas dívidas antes que o período promocional termine e a taxa de juros regular comece. Leia as letras pequenas do contrato do cartão para a data de término exata, incluindo a hora do dia. Se você enviar um pagamento on-line com um minuto de atraso, poderá receber uma taxa de atraso e a nova taxa de juros.