Erros de relatório de crédito: como corrigi-los antes que sejam permanentes

Em 2018, eu precisava de um novo casaco de inverno - um casaco resistente que resistisse a muitos invernos frios de Nova York. Aproveitei uma grande venda e abri um novo LL Bean Mastercard para conseguir um grande desconto em um casaco. Antes mesmo de eu usá-lo, porém, alguém roubou minha identidade e fez compras fraudulentas com as informações do meu novo cartão de crédito. Descobri isso quando recebi minha primeira fatura e havia várias cobranças de lugares onde nunca tinha estado.

Eu liguei para o empresa de cartão de crédito, e eles concordaram que eu não era responsável pelas acusações. Achei que isso esclarecesse o assunto - mas não esclareceu. O ladrão de identidade conseguiu mudar meu endereço, e-mail e número de telefone antes de mais uma compra legítima (um par de calças para meu marido) entrar no ciclo de cobrança. Como normalmente não uso cartões de crédito específicos da loja, nunca mais usei o cartão - portanto, não esperava nenhuma conta adicional e não achei estranho não ter recebido nenhuma. Eu tinha esquecido completamente de comprar aquele par de calças (especialmente porque eu não era a pessoa, aham, vestindo-as).

Em 2019, recebi um aviso de uma agência de cobrança dizendo que eu devia um saldo de $ 206,24 no meu LL Bean Mastercard. Fiquei confuso com isso e liguei para pedir uma explicação. Disseram-me que minha compra original de $ 62,14 (as calças) era agora de $ 206,24 por causa de multas atrasadas. A agência disse que eu poderia contestar isso por fax - claramente uma tática para dissuadir as pessoas de contestar, já que muitas pessoas (inclusive eu) não têm aparelhos de fax. Mas eu encontrei um serviço gratuito que usa e-mail para enviar uma mensagem para um número de faxe, finalmente, depois de vários telefonemas e cartas, a agência de cobrança se ofereceu para fazer um acordo comigo por US $ 173. Imaginando que essa era minha melhor opção, concordei e paguei.

Avance para 2020, quando precisei de um novo laptop. Solicitei financiamento e fui negado. Fiquei surpreso, porque achei que tinha um crédito excelente. Então eu entrei em um relatório de crédito site da agência para verificar meu relatório de crédito e descobri que minha pontuação de crédito foi rebaixada de "Excepcional" para a faixa inferior de "Bom" (mas aparentemente não é bom o suficiente para obter financiamento para o meu novo computador).

Meu relatório de crédito mostrou que fiz pagamentos atrasados ​​no LL Bean Mastercard por sete meses. Eu abri uma disputa com a agência de relatórios de crédito e coloquei um alerta de fraude Na minha conta. Algumas semanas depois, recebi uma atualização sobre minha disputa: embora minha versão dos eventos fosse considerada verdadeira, o crédito a agência de relatórios não concordou em alterar minha classificação de crédito ou remover as informações que diziam que eu perdi vários pagamentos.

Em seguida, contestando os resultados da minha disputa, apresentei uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência governamental que garante que os consumidores sejam tratados de forma justa por bancos, credores e outras empresas financeiras. As conclusões do CFPB concordaram com a minha posição de que eu não deveria ser penalizado por não pagar uma conta que nunca recebido - e esta resolução significava que as informações errôneas sobre pagamentos atrasados ​​foram finalmente removidas do meu relatório de crédito. Posteriormente, minha pontuação FICO voltou a subir 108 pontos. Um bônus adicional foi que o CFPB decidiu que eu tinha o direito de receber de volta $ 110,86 do acordo que paguei para a agência de cobrança, e recebi um cheque nesse valor do banco que emitiu o crédito cartão.

Um estudo da Federal Trade Commission descobriu que um em cada cinco americanos tem um erro em um relatório de crédito, e uma pesquisa da Consumer Reports com mais de 3.000 pessoas também descobriu que os erros de crédito são comuns; 20% dos que verificaram seus relatórios encontraram erros que poderiam diminuir sua pontuação de crédito. Mais da metade das pessoas pesquisadas que tentaram corrigir o erro foram rejeitadas, ignoradas ou tiveram outros problemas que os impediram de corrigir a situação (o que claramente aconteceu no meu caso).

O que fazer se você foi vítima de fraude de cartão de crédito? De acordo com Transunion (uma das três principais agências de relatórios de crédito junto com Experian e Equifax), se você acha que foi vítima de fraude ou roubo de identidade, deve alertar seus bancos e cancelar seus cartões de crédito. Você também pode denunciar a fraude à Federal Trade Commission. Considere colocar um congelamento de crédito em seus relatórios de crédito e adicionar um alerta de fraude (alertas de fraude estão disponíveis gratuitamente) em seu relatório de crédito. Se você colocar um alerta de fraude, terá direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de todas as três agências de relatórios de crédito. Se você colocar um alerta de fraude estendido, terá direito a dois relatórios de crédito gratuitos em um período de 12 meses.

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá aos americanos o direito a um relatório de crédito gratuito a cada 12 meses, que você pode reivindicar visitando o site AnnualCreditReport.com. Mas alguns especialistas recomendam verificar seu relatório de crédito cerca de quatro vezes por ano, ou até mais. Muitos cartões de crédito, como American Express, também oferecem um relatório de crédito grátis ou serviços de alerta de fraude (seja você um titular de cartão ou não). As agências de relatórios de crédito fornecerão acesso a relatórios de crédito mais frequentes por uma pequena taxa. Agora, até 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion e Equifax estão oferecendo a todos os consumidores dos EUA gratuitamente semanalmente relatórios de crédito através do AnnualCreditReport.com para ajudar a proteger a saúde financeira dos americanos durante o COVID-19 pandemia.

De acordo com a Equifax, verificar seu próprio relatório de crédito não afetará sua pontuação de crédito. Quando você verifica seu próprio relatório de crédito, ele é considerado uma "consulta branda" (uma "consulta bruta" vem de credores em potencial que analisam seu histórico de crédito).

Se eu simplesmente tivesse pago a conta que recebi da agência de cobrança sem questioná-la, ainda teria um erro em meu relatório de crédito e minha pontuação de crédito teria permanecido mais baixa. Tive que tomar várias medidas para resolver o problema - ligando para minha administradora de cartão de crédito, ligando e enviando um fax para a agência de cobrança várias vezes, verificando meu relatório de crédito, apresentando uma disputa com uma agência de relatórios de crédito (duas vezes) e, finalmente, apresentando uma disputa com a Defesa Financeira do Consumidor Escritório. Tudo isso exigiu tempo e diligência. Mas minha persistência valeu a pena. Não só estou $ 110,86 mais rico, como é menos provável que seja rejeitado na próxima vez que solicitar uma linha de crédito.