Como escolher um banco - 7 perguntas a fazer ao escolher um banco

Escolhendo um banco - seja o seu primeiro banco, você deseja abrir uma conta especializada, está considerando uma banco online, ou você está procurando diferentes serviços bancários - a grande variedade de opções disponíveis no mercado pode ser assustadora. É claro que você sabe o que precisa (conta corrente ou poupança, conta com juros altos etc.), mas, no momento, você pode esquecer de perguntar sobre detalhes importantes que poderiam faça ou quebre sua experiência bancária.

Para ajudá-lo a descobrir como escolher um banco, conversamos com Anthony Giorgianni, editor associado de finanças da Consumer Reports, sobre as perguntas que você precisa fazer quando olha para um novo banco. Lembre-se de fazer essas perguntas ou pesquisá-las antes de se comprometer com uma conta bancária e economizará muito trabalho (e talvez até dinheiro).

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1. Quais são as taxas?

Todos os bancos têm multas por coisas como excesso de desenho de uma conta, mas muitos também cobram taxas simplesmente por ter e usar uma conta corrente ou poupança (ou mesmo para recebendo declarações em papel!). "É realmente importante saber quais são as taxas e como você as evita", disse Giorgianni.

Muitos bancos que cobram verificação e as taxas de poupança têm requisitos - como saldo mínimo, um determinado número de transações com cartão de débito por mês ou um montante mensal qualificado de depósito direto - que, se atendidos, renunciam à taxa mensal. Se o seu banco cobrar esses tipos de taxas, verifique se você consegue atender aos requisitos para evitá-los. Caso contrário, considere um banco diferente.

2. Quais são os requisitos da conta?

Alguns bancos têm requisitos mínimos para abrir uma conta: um saldo mínimo, por exemplo. Certifique-se de atender a esse requisito, mas também esteja ciente do que pode acontecer se seu saldo ficar abaixo desse mínimo. Giorgianni disse que alguns bancos até fecharão sua conta se seu saldo estiver abaixo de um determinado valor: verifique se o requisito mínimo de sua conta (se houver) é o que você pode facilmente manter. (E preste atenção para garantir que você não esteja mantendo muito dinheiro no banco, também.)

3. Onde estão seus caixas eletrônicos?

Isso acontece com todos nós: você ingressa em um banco ou cooperativa de crédito local e logo aprende - enquanto viaja, por exemplo, ou depois de um mover - que, por melhores que sejam suas ofertas, ele não possui muitos caixas eletrônicos e os caixas eletrônicos que possui não são convenientemente localizado. Hoje em dia, você não pode usar caixas eletrônicos com freqüência, mas nunca quer ser pego em flagrante em que é obrigado a pagar uma taxa para usar o caixa eletrônico de outro banco para sacar seu próprio dinheiro.

"É realmente importante, para um banco local, ter caixas eletrônicos onde você precisa deles", disse Giorgianni. "Não posso enfatizar isso o suficiente, porque as pessoas esquecem. Eles abrirão uma conta em um pequeno banco e ele simplesmente não tem caixas eletrônicos onde eles precisam. "

Se você está comprometido com um banco menor ou local, verifique se ele reembolsa as taxas do caixa eletrônico. Caso contrário, verifique se você está em uma área onde seus caixas eletrônicos estão amplamente disponíveis; se você se mudar, especialmente para um estado diferente, provavelmente precisará trocar de banco.

4. Existem limites de retirada ou transferência?

Isso geralmente se aplica a bancos somente on-line, que geralmente oferecem contas de poupança com juros altos. Essas contas ajudarão você a acumular juros sobre o seu dinheiro, mas se elas limitarem como você pode sacar esse dinheiro, pode não valer a pena.

"Alguns bancos limitam você", disse Giorgianni. “Se você possui uma quantia substancial em uma conta poupança, [pode estar] limitado à forma como você retira e à quantia que pode sacar a qualquer dia. Pode levar muito tempo para tirar seu dinheiro da conta sem fechá-lo. ”

Você não pode planejar retirar esse dinheiro com frequência, ou apenas em pequenas quantias de cada vez, mas se estiver armazenando seu fundo de emergência, poderá convém garantir que ele esteja em um banco que permita sacar grandes quantias de uma só vez, para que você possa usar seu dinheiro quando precisar isto.

5. Quando os juros são pagos?

A maioria dos bancos paga juros mensalmente; alguns, apontou Giorgianni, podem pagar trimestralmente. Isso é ótimo se você estiver acumulando interesse em sua conta de poupança de longo prazo, mas isso pode prejudicar você se e quando quiser fechar sua conta.

"Em alguns bancos, se você retirar o dinheiro na hora errada, não receberá os juros acumulados para esse mês", disse Giorgianni.

Dependendo de quanto você escondeu em sua conta, perder esse interesse pode significar perder muito dinheiro. Para evitar isso, saiba quando seu banco está pagando os juros e agende sua retirada de acordo.

6. Existem multas por fechar a conta mais cedo?

Se você compra altas taxas de juros ou divide seu dinheiro entre várias contas, quer ter certeza de que não está incorrer em multas ao fechar uma conta (em favor de uma com uma taxa de juros mais alta, por exemplo) dentro de 30 ou 60 dias após abrindo. Descubra se uma conta tem uma política de fechamento e, caso isso aconteça, planeje manter sua conta aberta por tempo suficiente para evitar incorrer em uma penalidade.

7. Posso escrever cheques nesta conta? Existe um cartão de débito?

Serviços como esses facilitam o acesso ao seu dinheiro. A maioria das contas correntes oferece esses serviços, mas eles também têm taxas de juros extremamente baixas. Se você deseja que seu dinheiro gere um bom interesse, mas também precisa usá-lo regularmente, pode deseja procurar uma conta do mercado monetário ou uma poupança com cartão de débito ou cheque capacidades.

"Se você estiver interessado em emitir cheques, ter um cartão de débito ou usar um caixa eletrônico, é realmente importante descubra se a conta em particular que você está abrindo oferece esses tipos de benefícios ", Giorgianni disse.

Mais perguntas?

Todas as informações que você precisa saber sobre seu novo banco serão descritas no contrato de depósito: este documento vital explica exatamente o que você está comprometendo com sua nova conta. "Eles podem ser muito difíceis de ler, mas você realmente precisa saber sob quais regras está jogando", disse Giorgianni.

Se não tiver certeza de nada ou não estiver obtendo as respostas que procura, consulte o contrato de depósito. Uma leitura cuidadosa das letras miúdas pode tranquilizá-lo - ou deixar claro que você deve procurar outra opção bancária. Para saber mais sobre os melhores bancos (e os piores), confira "Melhores e piores bancos de acordo com os membros do Consumer Reports”Do Consumer Reports.